存款保險制度

　　一、什么是保險制度

　　目前，世界上實行養(yǎng)老保險制度的國家可分為三種類型，即投保資助型（也叫傳統(tǒng)型）養(yǎng)老保險、強制儲蓄型養(yǎng)老保險（也稱公積金模式）和國家統(tǒng)籌型養(yǎng)老保險。

　　養(yǎng)老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。所謂養(yǎng)老保（或養(yǎng)老保險制度）是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務(wù)的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。

　　二、存款保險制度（精選29篇）

　　在日常生活和工作中，制度在生活中的使用越來越廣泛，制度是一種要求大家共同遵守的規(guī)章或準則。我敢肯定，大部分人都對擬定制度很是頭疼的，下面是小編收集整理的存款保險制度（精選29篇），僅供參考，歡迎大家閱讀。

　　存款保險制度1

　　央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告》（下稱報告）指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風(fēng)險處置機制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護金融體系穩(wěn)定。

　　銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告》（下稱報告）指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風(fēng)險處置機制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護金融體系穩(wěn)定。

　　保護存款人權(quán)益：

　　目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

　　中國人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。

　　上述負責(zé)人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。

　　增強中小銀行信用和競爭力

　　報告稱，有序處置高風(fēng)險金融機構(gòu)風(fēng)險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機制。

　　分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風(fēng)險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。

　　交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平強調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的大面積風(fēng)險。中小銀行目前整體風(fēng)險可控。

　　銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告》（下稱報告）指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風(fēng)險處置機制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護金融體系穩(wěn)定。

　　存款保險制度2

　　存款保險制度料XX年初推出

　　據(jù)媒體報道，央行11月27日召開全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會，研究部署于明年1月份推出存款保險制度。央行副行長胡曉煉27日在“《財經(jīng)》年會XX：預(yù)測與戰(zhàn)略”上表示，將加快建立存款保險制度。央行副行長、外管局局長易綱此前也透露，存款保險制度建立工作已取得很大進展，已接近成熟。

　　在長達21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險制度。權(quán)威人士介紹，我國存款保險制度將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法，賦予存款保險機構(gòu)履行職責(zé)所必需的職能，包括適度的風(fēng)險監(jiān)測和風(fēng)險處置職能，強化對制度參與各方的激勵和約束。

　　通常情況下，國際上存款保險限額大多集中在人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)2-6倍左右的水平。XX年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)為568,845.20億元，XX年末全國大陸總?cè)丝跒?35,404萬人，中國人均gdp大致為42,011元。用50萬存款保險限額/人均國內(nèi)生產(chǎn)總值42,011元，比值為11.9倍，比較符合我國儲蓄率高的基本國情。

　　未來建立存款保險制度，要求商業(yè)銀行上繳保費。專家對此表示，保費金額對金融機構(gòu)財務(wù)狀況的影響會很小。業(yè)內(nèi)人士介紹，我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩(wěn)時期建立的，估計起步時的費率不必太高，可以通過一段時間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。

　　存保制度推出后或?qū)⒔禍?/strong>

　　中國民生銀行首席研究員溫彬周一(12月1日)表示，《存款保險條例(征求意見稿)》雖并未明確具體費率，但明確了采取基準費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的原則，預(yù)計總的費率不會太高，對銀行的經(jīng)營成本影響有限。考慮到目前高企的存款準備金率也具備風(fēng)險緩沖的作用，在存款保險制度推出后也應(yīng)相應(yīng)下調(diào)法定存款準備金率。

　　溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬元人民幣的擔(dān)保上限符合市場預(yù)期，能夠為99.5%以上的存款人提供全額保護，會穩(wěn)定存款人心理預(yù)期，不會導(dǎo)致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險制度推出反而出現(xiàn)“擠兌”風(fēng)險。存款保險制度建立后，民營銀行的設(shè)立會提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務(wù)的滿足率。

　　“隨著利率市場化加快推進和民營銀行的擴圍，銀行間競爭更加激烈，潛在的經(jīng)營風(fēng)險也在上升。存款保險制度作為利率市場化重要制度基礎(chǔ)，它的建立有利于宏觀金融穩(wěn)定，也有助于利率市場化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和有序競爭。”溫彬說。

　　他還表示，從征求意見稿看出，我國存款保險制度采取了中間方案，并未建立類似美國聯(lián)邦存款保險公司的運作模式，而是先成立存款保險基金，并參與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制框架，具備一定的監(jiān)管職能，有利于積累經(jīng)驗、逐步完善。

　　存款保險制度將強化金融機構(gòu)市場約束

　　專家認為，存款保險制度建立后，將有利于更好地保護存款人的權(quán)益，推動形成市場化的金融風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制;有利于進一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，增強我國金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險的能力;同時，將為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航。

　　促進銀行體系健康運行

　　專家表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面。

　　一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險基金，確保可靠的資金來源，當(dāng)個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進行及時償付，保護存款人權(quán)益。

　　二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。

　　三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權(quán)益。

　　充分保障存款人權(quán)益

　　存款保險將覆蓋所有存款類金融機構(gòu)，包括在我國境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)參加存款保險。

　　存款保險覆蓋存款類金融機構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構(gòu)同業(yè)存款、金融機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機制作用，促進銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

　　專家指出，切實加強對存款人的保護，對于維護金融穩(wěn)定、促進銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是建立這項制度的出發(fā)點和立足點。

　　《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為XX年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護。

　　實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當(dāng)前我國銀行業(yè)經(jīng)營情況良好，銀行體系總體運行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財務(wù)和監(jiān)管指標總體健康，同時銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風(fēng)險能力大大增強。存款保險制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國際經(jīng)驗看，即使個別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護。

　　存款保險制度3

　　借助存款保險平臺，探索金融機構(gòu)市場化風(fēng)險處置之路

　　從各國實踐看，一般都是由存款保險作為主要平臺來處置金融風(fēng)險。20xx年次貸危機以來，美國有500多家銀行出現(xiàn)重大風(fēng)險，依靠美國聯(lián)邦存款保險公司靈活運用收購承接、過橋銀行、直接賠付、經(jīng)營中救助等市場化方式，既及時處置化解了不同規(guī)模銀行的倒閉風(fēng)險，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護了金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，同時又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國家都強化了存款保險的風(fēng)險處置當(dāng)局地位和職能，不斷豐富市場化處置工具。從國際經(jīng)驗看，當(dāng)金融機構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)首先強化股東責(zé)任，由金融機構(gòu)主要股東擔(dān)負第一道救助義務(wù)，并尋求市場化兼并收購的可能性。當(dāng)股東和市場力量不足以化解風(fēng)險時，存款保險應(yīng)及時介入，采取有效的市場化處置，并穩(wěn)定市場信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險提供后援支持，必要時通過資產(chǎn)負債表擴張化解風(fēng)險，同時要降低道德風(fēng)險。

　　總體上看，我國存款保險制度實施三年多來，對存款人特別是中小存款人加強了保障，增強了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。20xx年，國際貨幣基金組織和世界銀行在我國金融部門評估規(guī)劃更新評估中，認為建立存款保險制度是近年來中國金融改革取得的最重要成果之一。同時應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前我國金融體系中多年累積的周期性、體制機制性矛盾和風(fēng)險正在水落石出，化解潛在風(fēng)險隱患的任務(wù)依然艱巨，特別是一些高風(fēng)險機構(gòu)難以出清，不能及時退出市場，優(yōu)勝劣汰的市場機制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。我國《條例》已賦予存款保險風(fēng)險處置功能，下一步，我們將按照黨中央、國務(wù)院的決策部署，繼續(xù)扎實做好存款保險制度實施各項工作，進一步發(fā)揮這項制度在防范、化解金融風(fēng)險方面的重要作用，推動建立市場化法治化的銀行業(yè)金融機構(gòu)退出機制，促進我國金融體系的健康平穩(wěn)運行。

　　存款保險制度4

　　實施風(fēng)險差別費率和存款保險評級

　　為何采取差別費率?實施風(fēng)險差別費率，對風(fēng)險較高的機構(gòu)適用較高費率，反之適用較低費率，主要是為了形成正向激勵，采用市場化經(jīng)濟手段“獎優(yōu)罰劣”，促進銀行審慎經(jīng)營和公平競爭。按照《條例》和實施方案，考慮到對投保機構(gòu)的風(fēng)險識別和精確計量有一個逐步完善的過程，初期實行比較簡單的差別費率，主要根據(jù)投保機構(gòu)的存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性狀況、風(fēng)險管理水平、公司治理以及評級等因素確定。考慮到部分銀行業(yè)金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點，針對其經(jīng)營冒進、不審慎的行為適當(dāng)提高費率水平，以真實反映實際風(fēng)險狀況，切實發(fā)揮約束和校正風(fēng)險作用。同時，在統(tǒng)一適用差別費率的原則下，對農(nóng)村信用社給予了適當(dāng)?shù)恼�策扶持，以支持其改革與發(fā)展，促進其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。

　　為有效配合風(fēng)險差別費率的實施，人民銀行已探索開展存款保險評級。20xx年以來，人民銀行根據(jù)風(fēng)險差別費率實施的需要，經(jīng)過反復(fù)測算分析、多輪征求意見，建立了定量模型和定性評價相結(jié)合的存款保險評級體系。兩年多來，人民銀行對全國3900多家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展了風(fēng)險評級工作，為差別費率的核定提供了重要依據(jù)。針對評級中發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行采取“一對一”方式與相關(guān)機構(gòu)進行溝通，引導(dǎo)其加強整改，降低風(fēng)險，逐步實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。

　　存款保險風(fēng)險差別費率實施以來，總體運行順利平穩(wěn)，初步發(fā)揮了對風(fēng)險的約束和校正作用，是對存款保險制度功能比較大的完善。截至2018年9月，累計征收7期保費，基金余額815億元。各類投保機構(gòu)普遍反映，實行基于風(fēng)險的差別費率，有利于保證公平競爭，獎優(yōu)罰劣，發(fā)揮存款保險的正向激勵和防范風(fēng)險的作用。

　　存款保險制度5

　　目前，我國金融市場運行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。

　　今年上半年，存款保險基金機構(gòu)成為獨立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負責(zé)人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構(gòu)退出機制。

　　自今年包商銀行被接管以來，全國4000余家中小銀行的經(jīng)營狀況和風(fēng)險情況引起了廣泛關(guān)注。

　　中國人民銀行日前發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告》指出，總體來看，我國金融風(fēng)險由前幾年的快速積累逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風(fēng)險正得到有序處置，金融市場平穩(wěn)運行。

　　“我國中小金融機構(gòu)整體經(jīng)營穩(wěn)健。”上述報告指出。人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人表示，整體來看，我國中小銀行風(fēng)險應(yīng)對能力不斷提升，風(fēng)險防控的主動性、前瞻性有所增強。目前，我國金融市場運行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。

　　“精準拆彈”化解風(fēng)險

　　今年5月24日，包商銀行觸發(fā)法定接管條件，人民銀行、銀保監(jiān)會依法對包商銀行實施接管。

　　在此后召開的上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上，中國人民銀行新聞發(fā)言人、包商銀行接管組組長周學(xué)東介紹，接管以后，包商銀行運行平穩(wěn)。未來不管怎么重組，這家銀行肯定存在。

　　報告指出，果斷實施接管發(fā)揮了及時“止血”作用，避免了包商銀行風(fēng)險進一步惡化。存款保險基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權(quán)方式處置包商銀行風(fēng)險，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護了客戶合法權(quán)益，避免了客戶擠兌和風(fēng)險向眾多交易對手擴散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實現(xiàn)對部分機構(gòu)激進行為的糾偏，進而強化市場紀律。

　　盡管包商銀行事件是20年來銀行被接管的“頭一遭”，但市場并未出現(xiàn)大幅震動。債市、股市和匯市表現(xiàn)總體平穩(wěn)，沒有出現(xiàn)大幅波動。同時，央行適時適度向市場投放流動性，及時穩(wěn)定了市場信心，有效遏制了包商銀行風(fēng)險向其他中小金融機構(gòu)蔓延，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。

　　包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩(wěn)定。周學(xué)東此前介紹，從6月末數(shù)據(jù)看，中小金融機構(gòu)存款同比增長了11。7%，比上年末提高2。4個百分點，比全部存款類金融機構(gòu)高4個百分點。

　　“盡管受到接管包商銀行的影響，但對中小金融機構(gòu)來說直接影響并不大，而且隨著市場調(diào)整和適應(yīng)，目前已恢復(fù)到合理水平。”周學(xué)東強調(diào)。

　　除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰(zhàn)略投資者。整體來看，中小銀行風(fēng)險化解有序推進，且采取了市場化處置方式。

　　交通銀行首席經(jīng)濟學(xué)家連平表示，市場流動性合理充裕，利率水平不高，貨幣當(dāng)局對一些問題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場樹立了信心。

　　中小銀行無大面積風(fēng)險

　　在經(jīng)歷多家中小銀行風(fēng)險事件后，外界擔(dān)憂仍然存在。針對這些擔(dān)憂，報告還披露了央行金融機構(gòu)評級結(jié)果。結(jié)果顯示，4355家中小機構(gòu)（含3990家中小銀行和365家非銀行機構(gòu)）中，大多數(shù)機構(gòu)經(jīng)營情況穩(wěn)健。

　　央行公布的評級結(jié)果顯示，4355家中小機構(gòu)中，評級結(jié)果為1級至3級的有370家，占比8。5%；4級至7級的有3398家，占比78%；8級至10級的有586家，D級的有1家，占比13。5%，主要集中在農(nóng)村中小金融機構(gòu)。

　　據(jù)介紹，評級等級劃分為11級，分別為1級至10級和D級，級別越高表示風(fēng)險越大，已倒閉、被接管或撤銷的機構(gòu)為D級，其中評級結(jié)果為8級至10級和D級的金融機構(gòu)被列為高風(fēng)險機構(gòu)。

　　報告認為，我國中小金融機構(gòu)整體經(jīng)營穩(wěn)健，且近年來通過早期糾正措施，已有164家機構(gòu)評級結(jié)果改善，退出高風(fēng)險機構(gòu)名單。

　　對于部分評級較差的中小金融機構(gòu)，報告認為，這一方面是由于當(dāng)前我國經(jīng)濟增速總體有所放緩，而中小金融機構(gòu)對宏觀經(jīng)濟變化較為敏感，因此受到一定沖擊；另一方面可能部分體現(xiàn)了銀行風(fēng)險管理要求的強化，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良資產(chǎn)分類更加審慎，撥備計提力度加大，從而可能導(dǎo)致一些監(jiān)管指標有所下降，進而影響評級得分。

　　“包商銀行被接管只是個案，并不代表所有城商行、農(nóng)商行都有風(fēng)險。”中銀國際證券首席經(jīng)濟學(xué)家徐高表示。

　　連平表示，確實有個別、局部地區(qū)的銀行由于自身經(jīng)營管理不善、公司治理不健全，出現(xiàn)了一些問題，但通過觀察銀行存貸比等一系列指標可以看到，絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)心的大面積風(fēng)險。

　　存款保險效力顯現(xiàn)

　　在存款保險制度實施4年之后，今年上半年，存款保險基金機構(gòu)成為獨立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負責(zé)人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構(gòu)退出機制。

　　當(dāng)前，我國存款保險及各類投資者保護制度已開始發(fā)揮金融風(fēng)險“滅火器”作用。報告介紹，在接管包商銀行后，存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金，以收購大額債權(quán)的方式處置包商銀行風(fēng)險，及時發(fā)揮其市場化風(fēng)險處置平臺作用，對個人儲蓄存款全額保障，對大額對公和同業(yè)債權(quán)實施部分收購，及時穩(wěn)定了公眾預(yù)期，避免了擠兌風(fēng)險。

　　“存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全。”人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人指出，存款保險制度有著“三重保護”。

　　一是，通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障，當(dāng)個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人及時償付，保護存款人權(quán)益。

　　二是，加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。“對金融風(fēng)險而言，事前防范比事后處置更重要。”人民銀行有關(guān)部門負責(zé)人表示，存款保險制度建立后，根據(jù)不同金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況確定其差別費率，可以促進金融運行的體制機制進一步完善，提升金融機構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機構(gòu)將加強風(fēng)險的識別和預(yù)警，及時采取糾正措施，使風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。

　　三是，存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權(quán)益。

　　存款保險制度6

　　20xx年5月1日，存款保險制度正式施行以來，蘭州中心支行按照總行統(tǒng)一安排部署，建立健全工作機制，扎實履行存款保險管理職責(zé)，多項工作得到總行和地方政府肯定。存款保險制度實施近5年，全省各方面反映積極正面，制度運行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強公眾信心、強化風(fēng)險約束、促進銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。

　　穩(wěn)步擴大存款保險保障范圍

　　有效維護轄內(nèi)銀行體系穩(wěn)定

　　依法辦理投保手續(xù)。成立蘭州中心支行存款保險制度組織實施領(lǐng)導(dǎo)工作小組，穩(wěn)步推進存款保險制度在甘實施，組織完成全省法人存款類金融機構(gòu)投保手續(xù)辦理，目前全省109家法人存款類機構(gòu)已全部納入存款保險保障范圍，切實筑牢了區(qū)域金融安全網(wǎng)。截至20xx年9月末，50萬元存款保險保障限額能夠為全省投保機構(gòu)99。62%客戶提供全額保障，給予了存款人充分保護，有效維護了中小銀行和存款人的權(quán)益。

　　認真核定歸集保費。定期做好保費交納基數(shù)核算及相關(guān)報表審核把關(guān)工作，每半年核定應(yīng)交納保費數(shù)額，制發(fā)保費交納通知書，督促投保機構(gòu)按時足額交納保費，切實履行投保機構(gòu)責(zé)任義務(wù)。

　　全面加強風(fēng)險差別費率管理

　　有效發(fā)揮風(fēng)險約束作用

　　扎實開展央行金融機構(gòu)評級。按季對全省114家法人銀行業(yè)金融機構(gòu)開展央行評級，客觀審慎評價法人機構(gòu)經(jīng)營及風(fēng)險狀況，為準確核定存款保險差別費率、強化宏觀審慎管理提供客觀依據(jù)，對評級結(jié)果較差機構(gòu)“一對一”強化溝通，督導(dǎo)加強問題整改，我省央行評級工作在全國央行金融機構(gòu)評級會上進行了經(jīng)驗交流。

　　持續(xù)加強現(xiàn)場核查。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險現(xiàn)場核查實施方案》，按照三年全覆蓋原則組織全省人民銀行開展費率核定申報數(shù)據(jù)、保費繳納基數(shù)真實性現(xiàn)場核查，督導(dǎo)投保機構(gòu)客觀真實反映經(jīng)營狀況，準確申報繳納存款保險保費。

　　審慎核定適用費率。加強風(fēng)險差別費率政策宣傳和引導(dǎo)，全面收集并嚴格審核投保機構(gòu)費率計算相關(guān)指標數(shù)據(jù)，結(jié)合紅線指標、早期糾正調(diào)整情形等因素，客觀準確核定全省法人投保機構(gòu)適用費率，給予農(nóng)村信用社費率優(yōu)惠，引導(dǎo)投保機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，存款保險差別費率政策正向激勵和風(fēng)險約束作用逐步顯現(xiàn)。

　　切實加強風(fēng)險早期糾正

　　督促投保機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營

　　全面摸清風(fēng)險底數(shù)。按季監(jiān)測全省法人投保機構(gòu)運行和風(fēng)險狀況，綜合運用央行評級、存保核查、穩(wěn)健性評估、現(xiàn)場調(diào)研等方式，全面掌握投保機構(gòu)風(fēng)險底數(shù)，視情況及時采取風(fēng)險警示及約束措施，切實做到風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早識別、早預(yù)警。

　　精準強化早期糾正。按照“一行一策”原則，實施問題投保機構(gòu)名單制管理和專人監(jiān)測制度，實時緊盯主要經(jīng)營指標變化情況，及時下發(fā)早期糾正通知書，提出風(fēng)險早期糾正要求，并持續(xù)跟蹤評估、督促落實，切實提高風(fēng)險化解成效。

　　推動落實各方責(zé)任。多次向省上專題匯報金融風(fēng)險狀況，向金融監(jiān)管部門通報央行評級結(jié)果，共同研究金融風(fēng)險化解思路措施，凝聚了風(fēng)險防范化解工作合力。

　　持續(xù)加強存款保險宣傳

　　不斷提高社會公眾認知度

　　組織開展政策宣傳。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險宣傳工作方案》，組織全省人民銀行及投保機構(gòu)依托線上線下各類宣傳平臺，通過網(wǎng)點定期宣講、分發(fā)宣傳海報、走進社區(qū)學(xué)校鄉(xiāng)村、開展知識競賽、制作宣傳動畫、歌曲等多種形式，積極宣傳普及存款保險知識，不斷提升了金融從業(yè)人員和社會公眾對存款保險政策的認知度。

　　強化風(fēng)險應(yīng)急管理。修訂印發(fā)全省人民銀行系統(tǒng)突發(fā)金融風(fēng)險事件應(yīng)急預(yù)案，制作《守護》存款保險風(fēng)險處置演練警示教育片，督促問題投保機構(gòu)建立健全流動性等重點領(lǐng)域風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案并加強演練，熟悉掌握風(fēng)險事件應(yīng)對處置流程，不斷提高金融風(fēng)險應(yīng)對處置能力。

　　存款保險制度7

　　醞釀了長達21年的存款保險制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。

　　存款保險制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)將向其提供財務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

　　存款保險的投保主體是銀行，這意味著普通儲戶并不需要為此負擔(dān)額外的費用。

　　當(dāng)然，存款保險制度并不是我國首創(chuàng)。真正意義上的存款保險制度在20世紀30年代的時候始于美國，如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如XX年金融危機時，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。

　　目前，世界上已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)建立存款保險制度，從這個意義上講，它是市場化金融體系中的主流制度設(shè)計。

　　50萬元存款可得到全額償付

　　征求意見稿規(guī)定，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　據(jù)顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。

　　假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風(fēng)險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無須進入直接賠付環(huán)節(jié)，儲戶的存款可能也不會出現(xiàn)損失。

　　保費由金融機構(gòu)承擔(dān)

　　存款保險由金融機構(gòu)繳納保費，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)都要投保存款保險。這個保險并不需要儲戶掏錢繳保費。

　　一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險評級，適用不同等級的費率來繳保費，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔(dān)心費率過高增加財務(wù)負擔(dān)。

　　但各金融機構(gòu)按多少比例繳納保費，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構(gòu)的財務(wù)影響很小。

　　存款保險制度8

　　我國存款保險制度的探索與建立

　　經(jīng)過多年的醞釀和準備，并在充分吸取國際金融危機正反兩方面經(jīng)驗教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺過程中，社會各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應(yīng)積極正面，制度運行平穩(wěn)，功能不斷拓展，存款保險制度在保障存款人權(quán)益、增強公眾信心、強化風(fēng)險約束、促進銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看，銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。

　　當(dāng)前我國存款保險制度的作用和特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

　　第一，對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬元存款保險保護限額能夠為全部投保機構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的全額保護覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營銀行為99.9%。總體上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護。

　　第二，我國存款保險在防范和應(yīng)對銀行擠兌、增強銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。存款保險制度建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動，共同采取應(yīng)對措施，特別是加大存款保險宣傳力度，通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點電子屏滾動播放存款保險宣傳標語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護。從事后分析看，存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。

　　第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經(jīng)驗看，存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，促進包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長37.3%，存款市場份額比《條例》出臺時上升2.1個百分點。

　　第四，存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗看，對于我國這樣的大國經(jīng)濟，要給實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機構(gòu)。同時，需要在利率定價和產(chǎn)品設(shè)計等方面賦予市場主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。存款保險制度實施以來，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會制定的《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺，設(shè)立民營銀行由試點轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風(fēng)險差別費率和早期糾正等機制，及時校正和有序釋放風(fēng)險，可以為適當(dāng)放寬市場準入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。

　　存款保險制度9

　　一、建立存款保障制度的必要性

　　我國金融市場不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競爭日益激烈，這種市場情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會有一部分較弱的金融機構(gòu)面臨倒閉風(fēng)險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機構(gòu)開始考慮如何維護自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實條件與客觀條件下都應(yīng)當(dāng)快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔(dān)了對銀行的保險責(zé)任。對金融機構(gòu)實施退出市場的過程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔(dān)著金融退出機構(gòu)的債戶償還:將個人債務(wù)全額賠償后，機構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機構(gòu)并進行剩余財產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護了廣大居民存款人的利益，同時也維護了社會經(jīng)濟的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會資源的低效配置，最終導(dǎo)致金融市場的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會使存款人產(chǎn)生相對嚴重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監(jiān)管力度，助長了高風(fēng)險投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國的整體情況來看，金融機構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務(wù)。國家為維護社會穩(wěn)定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來進行對他人的全額補償。這種做法是很多金融機構(gòu)進行惡意經(jīng)營，有些金融機構(gòu)利用資金進行不正當(dāng)交易后造成大量虧損，這時就采用非法手段進行惡意吸納資金;更有甚者有意將機構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規(guī)范我國的金融機構(gòu)市場的退出機制。現(xiàn)今我國金融機構(gòu)市場的退出機制主要是由政府進行強制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機構(gòu)的關(guān)閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩(wěn)定。建立存款保險制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機構(gòu)采取更多的方式進行市場退出，這樣就可以將金融體系的負面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關(guān)金融機構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機構(gòu)的流動資金不足或破產(chǎn)倒閉時，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機構(gòu)的信任。

　　二、建立存款保險的實際困難

　　由于我國的特殊國情，金融機構(gòu)的市場機制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機制。我國金融行業(yè)具有過強的壟斷性，既是四大國有銀行不進行建立存款保險體系，別家金融機構(gòu)仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機構(gòu)破產(chǎn)都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機構(gòu)進行合并，這種情況只能進行資金援助。所以這種金融機構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機構(gòu)繳入到存款保險制度中，應(yīng)當(dāng)按時進行繳納高額保費，保費將用于提高存款保險公司的信譽度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進行實施將會招致很多大型金融機構(gòu)對此不滿。當(dāng)金融機構(gòu)經(jīng)營慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機構(gòu)留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機制較為松散，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的控制不利導(dǎo)致一些金融機構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進行認繳。建立存款保險機構(gòu)后，中央銀行與存款保險機構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜，難以進行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業(yè)進行監(jiān)管的重要手段之一。我國現(xiàn)在正與國際結(jié)果，努力按照國際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險機構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進行劃分又可以避免政策重復(fù)、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對獨立，既是國家法律法規(guī)對中央銀行與存款保險機構(gòu)進行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險機構(gòu)的建設(shè)就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國際上的實行的基本是統(tǒng)一費率制，差別費率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險程度為基礎(chǔ)的差額存款保險費率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實現(xiàn)差別費率則有兩點問題需要進行考慮:第一，實施差別費率后無法對各個金融機構(gòu)的風(fēng)險程度進行評估，中國市場尚未發(fā)展成熟，無法對預(yù)期的風(fēng)險進行一定的較為準確的評估;第二，根據(jù)銀行的風(fēng)險實施差別費率后，一旦將差別費率公開后，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實施存款保險制度時應(yīng)當(dāng)進一步考慮是否采用統(tǒng)一費率與差別費率的利弊。

　　三、存款保險制度的可行性

　　國際上很多國家實施存款保險制度后，根據(jù)經(jīng)驗顯示在經(jīng)濟危機或經(jīng)濟貶值時不應(yīng)當(dāng)建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機時，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機。這種情況下較好的解決方法就是，在國內(nèi)經(jīng)濟較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，2008年時我國的國有銀行進行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學(xué)的管理模式，擁有獨立董事會，將公司內(nèi)部的決策與風(fēng)控部門進行了一次較大的改動。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時銀監(jiān)會的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會計準則不斷與國際接軌。

　　四、建立存款保險制度建議

　　我國在實施存款保險政策之前，應(yīng)當(dāng)先進行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當(dāng)先進行立法再組建機構(gòu)等相關(guān)程序。屆時可以通過法律法規(guī)進行機構(gòu)內(nèi)部工作的落實與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實施。存款保險公司應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:存款保險公司的運作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險費率、相關(guān)工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關(guān)部門組建存款保險機構(gòu)提供了切實可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時也在金融體系中確定了存款保險機構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責(zé)任與權(quán)利。一旦在這個運作過程中發(fā)生問題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進行處理。建立存款保險制度有助于增強社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機構(gòu)對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬萬不可的，銀行的信用程度應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機構(gòu)可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶對存款毫無擔(dān)憂這將會使儲戶的銀行的監(jiān)管相對減弱。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對儲戶進行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機構(gòu)。建立存款保險公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴重問題的金融機構(gòu)，組建的存款保險機構(gòu)不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關(guān)的信息核實與調(diào)查，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機構(gòu)的形式存在，它更是通過保護參與投保的銀行的存款者的利益來進行鞏固自身誠信度。現(xiàn)今世界上的存款保險機構(gòu)設(shè)置通常是政府獨資建設(shè)和政府與金融機構(gòu)合資建設(shè)或政府督導(dǎo)民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟能力有限的情況下，政府選擇實施獨資建設(shè)將會加重社會經(jīng)濟負擔(dān)。由民間進行建設(shè)有助于減輕國家經(jīng)濟壓力，但缺點是不利于提高存款保險機構(gòu)的賠償負擔(dān)。這種情況下應(yīng)當(dāng)實行全國統(tǒng)一的信用評價標準。

　　五、存在問題的存款機構(gòu)如何處理

　　面對存在問題的存款機構(gòu)是應(yīng)當(dāng)提出不同的解決方案，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機構(gòu)主要由三種類型:第一種，機構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險機構(gòu)在面對這類問題機構(gòu)時應(yīng)當(dāng)堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經(jīng)濟的穩(wěn)定的前提下要堅持低成本。在最短的時間內(nèi)完成處理工作。存款保險機構(gòu)組織其他投保人進行商議投標的方式進行購買或承擔(dān)問題存款公司的全部負債，在有需要時存款保險機構(gòu)可以對進行購買的機構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機構(gòu)存款保險公司既要交付相應(yīng)資金又要擔(dān)負相應(yīng)的責(zé)任，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險的;當(dāng)公司面臨接管或關(guān)閉時應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)程序進行處理。建立存款保險制度是為了將金融風(fēng)險降低，但是由于較長一段時間以來，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿(mào)組織后，金融不斷對外開放。我國應(yīng)當(dāng)不斷向公眾進行金融市場相關(guān)知識的宣講活動。總而言之，隨著社會不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟穩(wěn)步上升，如何維護社會經(jīng)濟體系，保護儲戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點的問題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩(wěn)定儲戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機制，而是要與其他金融管理機制共同維護我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長。

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　　一、我國出臺存款保險制度的可行性

　　（一）金融體系穩(wěn)健、健康的發(fā)展為存款保險制度出臺提供了平臺在一系列政策指導(dǎo)下，金融機構(gòu)盈利實力和償債能力增強，市場約束機制加強，對金融市場的信心大幅提升，金融體系的穩(wěn)定、安全性為制度的出臺創(chuàng)造了條件。

　　（二）我國形成了相對穩(wěn)定的銀行系統(tǒng)初步形成了以國有商業(yè)銀行為主體和多元化經(jīng)營的中小型銀行為主要市場力量的銀行體系，這給存款保險制度的出臺提供了有利的保障。

　　（三）金融體系法制建設(shè)不斷完善、審慎性監(jiān)管水平不斷提高、銀行會計準則國際化金融監(jiān)管有了法律的規(guī)范，為存款保險制度奠定了法律基礎(chǔ)。中國特色的銀行監(jiān)管架構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管取得非凡的成就和準確、完全、規(guī)范、透明的銀行會計信息披露為存款保險制度提供可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。

　　二、我國存款保險制度具體實施方案

　　（一）存款保險制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競爭，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺后會使銀行自身承擔(dān)盈虧，這是銀行業(yè)進一步開放的關(guān)鍵所在，央行放開存款利率，預(yù)測平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當(dāng)于GDP的0.8%，這部分的增長轉(zhuǎn)移到儲戶中去，促進消費、拉動內(nèi)需。

　　（二）存款保險只承包存款類資金，不承保投資、理財類資金存款保險最高賠付額為50萬元人民幣，覆蓋99.63%的儲戶提供保障，不超過50萬元人民幣全額賠付，超過部分優(yōu)先索取銀行清算財產(chǎn)，這樣會降低金融風(fēng)險，保護儲戶利益。

　　（三）保險費率由存款保險機構(gòu)根據(jù)發(fā)展狀況實行基準費率和風(fēng)險差別費率按照不同的財務(wù)狀況和經(jīng)營水平以及風(fēng)險程度有差別對銀行收取保費。涉及國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)村信用社，針對經(jīng)營業(yè)績強、盈利能力好的大型商業(yè)銀行按照基準費率收取保險費納入存款保險基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規(guī)模差別收取保費，使商業(yè)銀行注重于風(fēng)險管控和產(chǎn)品定價。

　　三、存款保險制度對金融行業(yè)的影響

　　（一）對于銀行股和保險股來說并非是利好消息對于整個股市來說是利好，該制度推出對于非銀行金融機構(gòu)是有利的，部分銀行存款轉(zhuǎn)而流入保險、券商等非銀行機構(gòu)，大儲戶將部分資金配置理財產(chǎn)品，有利于增量資金進入股市。該制度的出臺沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，大戶對存款限額賠付的擔(dān)憂抬高了小行負債成本，銀行負債端成本競爭加劇導(dǎo)致息差收窄。存款保險制度要求銀行繳納保費，對銀行利潤實現(xiàn)會產(chǎn)生反向沖擊。

　　（二）政府將不再為金融機構(gòu)兜底存款機構(gòu)不能再盲目貸款，貸款審核將會更加嚴格，存款保險制度實施后，銀行要繳納保費，短期內(nèi)銀行的運營成本增加，如果從長期來看，銀行利潤的減少，成本的增加將會從下調(diào)存款利率中得到補償，美國一年期定期存款利率只有1%左右。

　　（三）存款保險制度的出臺有利于P2P(互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺)行業(yè)發(fā)展該制度的出臺釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險起見，投資人會分散投資，P2P12%的年收益率將會吸引更多投資者的加入，存款保險制度是市場利率化的前奏，伴隨著金融市場利率化，P2P平臺20%的長期理財高收益將無法繼續(xù)，10%左右的中長期年化投資收益是一個比較合理的水平，P2P理財產(chǎn)品將回歸正常值，網(wǎng)貸利率會隨著P2P理財收益下降而下降，吸引更多的小微企業(yè)進行網(wǎng)貸融資。

　　四、我國出臺存款保險制度利弊分析

　　（一）存款保險制度的積極性

　　1.能夠穩(wěn)定我國金融體系安全，防范金融危機的發(fā)生金融市場化不斷發(fā)展，國際化成為趨勢，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品日益增多，中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應(yīng)運而生，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全會導(dǎo)致自身風(fēng)險在逐漸增加。經(jīng)驗表明，存款保險制度的出臺是防范金融風(fēng)險的可行性選擇之一。

　　2.會提升對銀行的信心，最大限度保護儲戶利益由于銀行吸收存款作為對儲戶的負債，高風(fēng)險性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經(jīng)營不善導(dǎo)致不能如期清償債務(wù)時，會引發(fā)儲戶對銀行的信用危機，我國目前金融市場發(fā)展不完善，在金融監(jiān)管水平不高的情況下強制實行存款保險制度是儲戶對銀行充滿信心的保障。

　　3.提高大眾風(fēng)險意識，能夠減輕央行的負擔(dān)在社會主義經(jīng)濟制度下，企業(yè)破產(chǎn)慢慢為大眾所接受，銀行作為經(jīng)營貨幣的機構(gòu)，破產(chǎn)也納入正常的發(fā)展途徑中，這就要求儲戶要有很高的風(fēng)險意識，改變以往政府兜底的傳統(tǒng)意識。存款制度的出臺，政府不再為銀行的破產(chǎn)買單，存款保險機構(gòu)將對銀行進行監(jiān)督，定期檢查銀行財務(wù)狀況，這減輕了央行監(jiān)管的負擔(dān)，幫助存在危機的銀行渡過危機，實現(xiàn)央行的政策意圖。

　　（二）存款保險制度的消極性作用

　　1.存款保險制度的落實會造成儲戶和銀行的道德風(fēng)險存款保險制度的出臺，由于賠付額的保障，降低了儲戶甄別銀行風(fēng)險的意識，往往在存款時忽視銀行風(fēng)險狀況和經(jīng)營水平，把資金存放在高利率、經(jīng)營不完善的銀行，穩(wěn)健經(jīng)營的銀行得不到存款。對銀行來說，存款保險制度弱化了銀行風(fēng)險約束機制，銀行為應(yīng)對“高息攬存”壓力，可能會減少資本金和流動性資金儲備，內(nèi)部管控松懈，引發(fā)銀行“道德風(fēng)險”，銀行會將大量信貸資金投入到高風(fēng)險、高收益項目中去。

　　2.基準費率與風(fēng)險差別利率的實施會使銀行業(yè)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”的局面由于大銀行經(jīng)營穩(wěn)健，發(fā)生信用危機的概率比較小，因此，存款保險基金管理機構(gòu)對大銀行的保費收取較少，況且保費對大銀行來講只是資金的九牛一毛，但是對于那些中小型銀行來說，會收取高的風(fēng)險差別費率，高費率保費對中小型銀行來說是一筆不小的開支，這樣一來會出現(xiàn)“強者愈強”的局面。

　　3.一旦銀行發(fā)生危機，實際的救助作用不是很強作為保險中的一員，同樣遵循大數(shù)定律，我國銀行相對集中，與業(yè)務(wù)要分散、相互獨立性高的風(fēng)險分散原則相違背，一旦發(fā)生大銀行危機事件，僅僅憑借保險機構(gòu)保費，很可能造成償付不足，導(dǎo)致保險機構(gòu)的破產(chǎn)，也就發(fā)揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！

　　存款保險制度11

　　隨著經(jīng)濟全球化的迅速發(fā)展和我國金融市場的不斷開放,建立存款保險制度已成為我國金融市場亟待解決的問題。文中回顧了存款保險制度的歷史發(fā)展,論述了這一制度在我國建立的必要性。

　　關(guān)鍵詞:金融業(yè);存款;保險;必要性

　　隨著經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展,我國金融市場也不斷開放。在這種背景下,我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護存款人利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。

　　所謂存款保險制度是指旨在保護存款人利益,維護金融體系穩(wěn)定的一種制度安排,它要求接受存款的金融機構(gòu)為其吸收的存款向存款保險機構(gòu)投保,當(dāng)投保機構(gòu)發(fā)生危機無力支付存款時,由存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)援助或直接對存款者給予償付。

　　一、存款保險制度的歷史發(fā)展

　　存款保險制度最初起源于美國。1929年,美國遭遇空前嚴重的經(jīng)濟危機,引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮,眾多存戶損失慘重。為保護銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對銀行體系的信心,美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險公司。

　　二、存款保險制度的作用

　　存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險,保護存款人的合法利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時,存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風(fēng)險演化為銀行體系風(fēng)險。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機。

　　三、我國建立存款保險制度的必要性

　　1、作為高風(fēng)險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風(fēng)險的特殊企業(yè)。其具有高杠率,其負債率普遍高于90%。同時其資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配,“借短貸長”是銀行資金配置的特點。高風(fēng)險企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理,這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度,在出現(xiàn)問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護。這樣不但合理的保護了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進而穩(wěn)定了金融市場。

　　2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。2006年底全部金融機構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就有166617億元,因此建立存款保險制度,就是保護存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。

　　3、現(xiàn)行隱性存款保護的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實際上是實行了隱性的存款保險制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機構(gòu)提供再貨款,都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益,但是隨著我國金融創(chuàng)新的進一步深化,我國長期實行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。

　　(1)這種隱性存款保護帶來更大的道德風(fēng)險。因為存款者相信銀行虧損后,國家會作為其強大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開戶銀行時不關(guān)注開戶銀行的風(fēng)險狀況,存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風(fēng)險經(jīng)營的行為。

　　(2)它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。

　　4、我國建立存款保險制度時機已成熟。

　　(1)我國經(jīng)濟高速發(fā)展,銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn),為存款保險制度提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟發(fā)展下滑、銀行危機爆發(fā)以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風(fēng)險大,還會進一步加重銀行負擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機。在經(jīng)濟處于景氣的時候建立存款保險制度,不僅可以降低成本,減少風(fēng)險,還可以起到預(yù)防危機的積極作用。

　　(2)嚴格的銀監(jiān)會是建立存款保險制度的必要條件。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。

　　(3)近年來,國有商業(yè)銀行相繼實施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機構(gòu)市場退出機制也在建立之中。

　　存款保險制度在國際上雖然是一項比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時又存在著某些弊端。因此,我國要建立存款保險制度必須根據(jù)實際國情,同時借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險制度應(yīng)該注意的問題。建立我國存款保險制度,我們拭目以待。

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　　一、存款保險制度的概述

　　存款保險制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機構(gòu)交保費，從而建立起存款保險的責(zé)任準備金，當(dāng)任何一家成員機構(gòu)面臨經(jīng)營風(fēng)險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機構(gòu)就可以按照約定向其提供財務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。

　　二、我國存款保險制度的發(fā)展現(xiàn)狀

　　依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機構(gòu)，并由該機構(gòu)對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預(yù)期。當(dāng)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時，政府往往為了維護金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實施標志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔(dān)保來保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢放在銀行不必擔(dān)心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當(dāng)銀行經(jīng)營管理不善或從事高風(fēng)險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到2014年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布。可以說，在我國學(xué)者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國存款保險制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。

　　三、存款保險制度的最優(yōu)選擇———法律形式

　　(一)權(quán)利保障:保護存款人和中小銀行的利益

　　我國居民將閑散資金進行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風(fēng)險的感知能力較低，過度依賴于政府，導(dǎo)致政府的財政負擔(dān)過重。為減輕政府的財政負擔(dān)，同時也保護存款人的合法權(quán)益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風(fēng)險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實際上是補貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強風(fēng)險管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。

　　(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐

　　中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔(dān)風(fēng)險，政府干預(yù)減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進我國的利率市場化，利率市場化會嚴重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團帶來較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強制性的手段來對存款保險制度進行系統(tǒng)界定。《存款保險條例》的實施獲得了很高的關(guān)注度，因為存款保險的涉及面較廣，關(guān)乎每個公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習(xí)慣也會進行不同程度的更新，這就決定我國更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險制度，從而更好的保護存款人的利益。

　　存款保險制度13

　　貸款趨同，是指金融機構(gòu)信貸營銷策略及貸款投向呈現(xiàn)相同的發(fā)展趨勢。目前，銀行業(yè)金融機構(gòu)在貸款營銷中競相投入國家產(chǎn)業(yè)政策扶持發(fā)展的行業(yè)，政策性銀行、國有商業(yè)銀行以及股份制銀行都在積極地跟進大客戶，搞同質(zhì)性競爭，沒有實現(xiàn)差異化發(fā)展，銀行貸款趨同現(xiàn)象較為突出，應(yīng)引起高度重視并采取相應(yīng)措施防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

　　關(guān)鍵詞：存款保險；保險制度；銀行授信業(yè)務(wù)

　　Abstract: The convergence of loans, financial institutions, is the marketing of credit and loans into the show the same trends. At present, the banking financial institutions in the loan input marketing competing in the national industrial policy to support the development of the industry, policy banks, state-owned commercial banks, as well as joint-stock banks are active in the follow-up to major clients, and engage in the same competition, there is no difference in the achievement of development , Bank loans convergence is more prominent, should attach great importance to and take corresponding measures to guard against possible risks.

　　Key words: deposit insurance; insurance system; bank credit business

　　一、貸款趨同現(xiàn)象成為銀行授信業(yè)務(wù)的一個顯著特點

　　從內(nèi)蒙古自治區(qū)的情況看，金融機構(gòu)授信大客戶主要集中在工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行及交通銀行。貸款趨同的現(xiàn)象主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是大客戶主要集中在4家國有商業(yè)銀行。截至20xx年9月末，上述6家銀行授信大客戶共有181戶，評估授信額度1115.87億元，實際貸款865.44億元，占其各項貸款總額的 52.47％，其中：4家國有商業(yè)銀行支持的大客戶166家，占大客戶總數(shù)的91.71％；授信額度1109.27億元，占大客戶總授信額度的 99.41％；貸款余額613.3億元，占大客戶貸款總余額的70.87％。二是貸款在客戶、行業(yè)和地區(qū)間的集中度較高。9月末，6家行前10位客戶貸款余額394.46億元，占其各項貸款總余額的23.92％，占大客戶貸款總余額的45.58％。國家開發(fā)銀行大客戶貸款占該行貸款余額之比達 97.39％。從行業(yè)分布看，主要集中在電力、交通、煤炭、通訊等行業(yè)，9月末貸款余額為582.01億元，占其各項貸款總余額的35.29％，占大客戶總貸款余額的67.25％。從地區(qū)分布看，主要集中在呼和浩特、包頭、鄂爾多斯3個經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，9月末3個地區(qū)大客戶貸款余額578.56億元，占其各項貸款總余額的35.08％，占大客戶總貸款余額的66.85％，其中：呼和浩特市的大客戶最多，達40戶，貸款余額370.46億元，占大客戶總貸款余額的42.81％。三是大客戶多頭授信現(xiàn)象較為普遍。在181家大客戶中，有44戶在2家以上銀行有授信，有的甚至在5家銀行有授信，多頭授信的現(xiàn)象較為普遍。

　　二、解決銀行貸款趨同問題的對策

　　（一）轉(zhuǎn)變觀念，改革經(jīng)營方式，走差異化發(fā)展的路子。商業(yè)銀行要適應(yīng)改革和發(fā)展的要求，借鑒國際通行的規(guī)則和做法，把落實國家宏觀經(jīng)濟政策與加強結(jié)構(gòu)調(diào)整和提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力結(jié)合起來，改變多年來重同質(zhì)競爭、輕差異化發(fā)展的經(jīng)營方式；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改進對客戶的服務(wù)，推進銀團貸款和俱樂部貸款，完善項目融資，學(xué)會風(fēng)險定價；大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，提高規(guī)避風(fēng)險和培育可持續(xù)發(fā)展的能力。

　　（二）培育和擴大優(yōu)良信貸載體，改進金融服務(wù)，促進銀行信貸總量適度和結(jié)構(gòu)平衡。商業(yè)銀行要進一步加強信貸營銷工作，深入調(diào)查研究，既要搞好對大客戶的金融服務(wù)，更要重視對中小企業(yè)等弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟的信貸支持；要加強同企業(yè)的溝通，遵循市場法則，根據(jù)客戶的需求，研究開發(fā)量身定做的服務(wù)產(chǎn)品，培植和發(fā)展?jié)撛诳蛻羰袌觯�積極主動地為有市場、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)提供正常的信貸支持，提高金融服務(wù)經(jīng)濟、服務(wù)消費的水平和質(zhì)量。

　　（三）建立科學(xué)的信貸獎懲制度，增強信貸人員營銷貸款的積極性。商業(yè)銀行要建立健全貸款風(fēng)險約束機制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵機制相統(tǒng)一的信貸管理獎懲制度，既要嚴格追究使信貸資產(chǎn)形成風(fēng)險和損失責(zé)任人員的責(zé)任，又要注意對信貸資金營運好的人員的合理獎勵，最大限度調(diào)動和保護信貸人員營銷貸款的積極性。對信貸人員責(zé)任的認定要科學(xué)合理，凡因不可預(yù)測的市場、政策變化及自然災(zāi)害等因素造成的不良貸款或資產(chǎn)風(fēng)險，應(yīng)減輕或免除信貸人員的責(zé)任。

　　（四）加快社會征信體系的建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。一要盡快建立政府、金融監(jiān)管部門、工商、商業(yè)銀行等部門的信息溝通機制，搭建聯(lián)合打擊逃廢債行為的信息平臺。二要依法嚴厲打擊逃廢銀行債務(wù)的行為，最大限度保全銀行債權(quán)，減少損失；對有不良記錄的客戶，金融機構(gòu)要聯(lián)合制裁，停止對其任何形式的授信；要充分發(fā)揮社會各方面的監(jiān)督作用，形成合力，造出聲勢，不斷加大打擊力度。三要加快征信立法建設(shè)，為創(chuàng)建好的信用環(huán)境提供法律保障。

　　存款保險制度14

　　第一條

　　為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，制定本條例。

　　第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。

　　投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

　　第三條 本條例所稱存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

　　第四條 被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣(6.8629, -0.0059, -0.09%)存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。

　　第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行[微博]會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執(zhí)行。

　　同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

　　存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。

　　社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行[微博]會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準。

　　第六條 存款保險基金的來源包括：

　　(一)投保機構(gòu)交納的保費;

　　(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);

　　(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;

　　(四)其他合法收入。

　　第七條 存款保險基金管理機構(gòu)履行下列職責(zé)：

　　(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;

　　(二)制定和調(diào)整存款保險費率標準，報國務(wù)院批準;

　　(三)確定各投保機構(gòu)的適用費率;

　　(四)歸集保費;

　　(五)管理和運用存款保險基金;

　　(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;

　　(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款;

　　(八)國務(wù)院批準的其他職責(zé)。

　　存款保險基金管理機構(gòu)由國務(wù)院決定。

　　第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。

　　本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。

　　第九條 存款保險費率由基準費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準后執(zhí)行。

　　各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

　　第十條 投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。

　　投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。

　　投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。

　　第十一條 存款保險基金的運用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：

　　(一)存放中國人民銀行;

　　(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券;

　　(三)國務(wù)院批準的其他資金運用形式。

　　第十二條 存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務(wù)會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。

　　存款保險基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財務(wù)會計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監(jiān)督。

　　第十三條 存款保險基金管理機構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進行核查：

　　(一)投保機構(gòu)風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進行核查;

　　(二)投保機構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進行核查;

　　(三)對投保機構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查。

　　對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。

　　第十四條 存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。

　　存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。

　　前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。

　　第十五條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。

　　第十六條 投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。

　　投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。

　　第十七條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。

　　第十八條 存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：

　　(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;

　　(二)委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;

　　(三)為其他合格投保機構(gòu)提供擔(dān)保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。

　　存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。

　　第十九條 有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：

　　(一)存款保險基金管理機構(gòu)擔(dān)任投保機構(gòu)的接管組織;

　　(二)存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;

　　(三)人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;

　　(四)經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。

　　存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定及時、足額償付存款。

　　第二十條 存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：

　　(一)違反規(guī)定收取保費;

　　(二)違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;

　　(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款;

　　(四)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。

　　存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員貪污受賄、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任;尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予處分。

　　第二十一條 投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù)：

　　(一)未依法投保;

　　(二)未依法及時、足額交納保費;

　　(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;

　　(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查;

　　(五)妨礙存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。

　　投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。

　　第二十二條 本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。

　　第二十三條 本條例自 年 月 日起施行。

　　存款保險制度15

　　一、制定存款保險條例的必要性

　　存款保險制度是保護存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場經(jīng)濟條件下，吸收存款的銀行等金融機構(gòu)(以下稱存款銀行)自主經(jīng)營、自負盈虧。為了保護存款人的合法權(quán)益，同時通過市場機制強化對存款銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定，許多國家和地區(qū)先后建立了存款保險制度。所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當(dāng)個別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行及時償付。20xx年以來，有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關(guān)制度，在應(yīng)對國際金融危機中發(fā)揮了重要作用。

　　目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況良好，總體運行穩(wěn)健。建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風(fēng)險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制，促進我國金融體系健康發(fā)展。對此，人民銀行會同有關(guān)方面已經(jīng)作了長時間深入研究。黨的十八屆三中全會將建立存款保險制度作為全面深化改革的一項重要內(nèi)容。根據(jù)黨中央國務(wù)院的要求和部署，為建立和規(guī)范存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門在深入研究并認真聽取有關(guān)方面意見的基礎(chǔ)上，起草了《存款保險條例(征求意見稿)》(以下簡稱征求意見稿)。

　　二、存款保險的性質(zhì)和范圍

　　為有效保障存款人的合法權(quán)益以及銀行業(yè)金融機構(gòu)公平競爭，征求意見稿規(guī)定的存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)投保存款保險。同時，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的分支機構(gòu)以及中資銀行海外分支機構(gòu)的存款原則上不納入存款保險范圍(第二條)。被保險的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款(第四條)。

　　三、最高償付限額

　　征求意見稿規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)20xx年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個限額并不是固定不變的，人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執(zhí)行(第五條第一款)。

　　特別需要說明的是，按照征求意見稿的規(guī)定，即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。(第十八條)這也是世界各國的通行做法。

　　此外，為了規(guī)范存款保險制度，保障存款保險基金安全，征求意見稿還對存款保險基金的來源(第六條)、保險費率的確定(第九條)、存款保險基金運用的原則和形式(第十一條)、存款保險基金對投保機構(gòu)的追償權(quán)(第五條第三款)、存款保險基金管理機構(gòu)(第七條)以及風(fēng)險防范和處置措施等作了規(guī)定。

　　存款保險制度16

　　一、中國建立存款保險制度的必要性

　　隨著經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展，我國金融市場的不斷開放，金融業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整必須要有一整套有效的金融監(jiān)管制度和風(fēng)險防范體系，成立存款保險制度將是我國金融行業(yè)監(jiān)管制度改革的重點之一。第一，隨著金融市場化、國際化進程的加快，我國中小型商業(yè)銀行紛紛成立，金融創(chuàng)新產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴現(xiàn)象，競爭加激的同時，各商業(yè)銀行內(nèi)控管理卻良莠不齊，風(fēng)險加劇。此外，外國銀行和其他金融機構(gòu)也紛紛進入我國市場，相繼而來的是各類金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競爭將會給我國金融業(yè)帶來前所未有的威脅，無論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的。因此，建立存款保險制度不失為防范金融風(fēng)險、維護金融體系安全與穩(wěn)定的可行選擇之一。第二，利率市場化程度可以決定金融資源的配置效率，在促進經(jīng)濟增長、實現(xiàn)內(nèi)外均衡等方面發(fā)揮著重要的作用，是一個國家金融市場化過程中的關(guān)鍵一步。在我國不斷深化改革的今天，利率市場化已然成為金融改革的重中之重。然而利率市場化過程充滿風(fēng)險，銀行系統(tǒng)將面臨著更加嚴重的不確定性。一旦利率管制放開，銀行之間存款與貸款競爭就會加劇，利潤空間被大幅壓縮，其冒險性和投機性增強，極可能會將資金投向高風(fēng)險資產(chǎn)。尤其是在經(jīng)濟發(fā)展過熱時期，如果銀行大量資金流向股市和房地產(chǎn)市場，那么經(jīng)濟發(fā)展速度放緩甚至停滯后，股市、房地產(chǎn)價格暴跌，銀行壞賬會大幅上升。世界各國在利率市場化過程中幾乎都伴隨著或大或小的銀行危機。因此，如何在不影響金融秩序和社會穩(wěn)定的前提下建立存款保險制度、風(fēng)險處置和銀行退出等風(fēng)險防范機制顯得尤為重要。第三，雖然目前我國尚未建立存款保險制度，但卻長期實行隱性全額存款保險。隱性的存款保險制度國家并沒有對存款保險做出制度安排，但實際上政府在銀行等金融機構(gòu)退出市場時對存款提供100%擔(dān)保，形成了由財政買單的局面。1999年，由財政部牽頭先后組建了信達等四家金融資產(chǎn)管理公司，專門收購、管理和處置大型商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。2004年，國家動用外匯儲備成立匯金公司并向中行和建行注資450億美元，提高其資本金比率。這種隱性存款保險的確幫助商業(yè)銀行優(yōu)化了其資產(chǎn)質(zhì)量和提高了競爭力，但是用納稅人的錢補貼金融機構(gòu)，違背了社會公平正義的觀念，產(chǎn)生了高額的社會成本，在一定程度上淡化了金融機構(gòu)和存款人的風(fēng)險防范意識。隱性存款保險制度在法律規(guī)范上天然的缺陷，客觀上要求我國應(yīng)加快存款保險法律化、規(guī)范化、標準化進程，著力構(gòu)建一個法律關(guān)系清晰、保險責(zé)任明確、權(quán)利義務(wù)對等、效率與公平兼顧、基本保障健全、合法規(guī)范的存款保險體系，提高存款保險執(zhí)行效力，從而將過去隱藏和浪費的成本轉(zhuǎn)化為能夠組織、保留和利用的顯性化成本，為銀行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造一個良性競爭環(huán)境。

　　二、建立我國存款保險制度的步驟和策略

　　（一）存款保險制度建立應(yīng)是較為溫和的漸進型

　　由于目前中國市場化程度不高，金融組織體系需要逐步完善，存款保險制度將帶來商業(yè)銀行利潤空間的下降，建立存款保險制度也不要操之過急。一方面，在存款保險范圍上，可通過區(qū)域試點和逐步推進，然后再逐步向全國集中統(tǒng)一強制執(zhí)行的存款保險制度過渡。另一方面，在費率核算上，應(yīng)以讓金融機構(gòu)接受的低費率起步作為緩沖，保證保費征收對金融機構(gòu)的財務(wù)影響較小，不會對正常經(jīng)營構(gòu)成重大影響為宜，待條件成熟后，逐漸向差別費率過渡，有助于實現(xiàn)存款保險制度平穩(wěn)建立并不斷完善。

　　（二）建立存款保險機構(gòu)與銀行監(jiān)管機構(gòu)有效協(xié)調(diào)機制

　　共建金融安全網(wǎng)，避免顯性存款保險體系下產(chǎn)生的道德風(fēng)險和逆向選擇。在較寬松管制下的被保險機構(gòu)相比較嚴格管制下的機構(gòu)更傾向于承擔(dān)較大的風(fēng)險，有效地管制對于金融行業(yè)的穩(wěn)定是至關(guān)重要的。我國應(yīng)當(dāng)建立存款保險機構(gòu)與中國人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)之間的合作和信息交流渠道，明確信息共享的內(nèi)容和程序，配合以審慎的金融監(jiān)管以發(fā)揮市場紀律和監(jiān)管紀律兩種機制的作用，強化市場約束，促使存款人、銀行所有者和經(jīng)營者以及監(jiān)管當(dāng)局都來關(guān)心銀行的風(fēng)險防范，才能充分發(fā)揮存款保險制度功能。首先，完善我國銀行市場準入監(jiān)管。市場準入是通過對銀行機構(gòu)進入金融市場、經(jīng)營金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)依法進行審查和批準，將那些有可能對存款人利益或銀行業(yè)健康運轉(zhuǎn)造成危害的投機冒險金融機構(gòu)拒之門外，來保證銀行業(yè)的安全穩(wěn)健運行。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟環(huán)境的變化，完善市場準入監(jiān)管審核機制，保證獨立、客觀和公正地履行審批職責(zé)，提高準入管理的權(quán)威性和有效性。既要積極穩(wěn)妥地放開銀行機構(gòu)和銀行新業(yè)務(wù)準入限制，簡化審批程序，支持商業(yè)銀行在增強自我約束能力的基礎(chǔ)上穩(wěn)健發(fā)展，激發(fā)市場競爭活力，又要嚴格基本條件來保證注冊銀行具有良好的品質(zhì)，預(yù)防不穩(wěn)定機構(gòu)進入銀行體系。其次，建設(shè)符合我國銀行實際的經(jīng)營風(fēng)險評價體系。學(xué)習(xí)借鑒國際銀行業(yè)的監(jiān)管技術(shù)，依據(jù)我國銀行業(yè)實際經(jīng)營情況，建設(shè)符合我國銀行業(yè)實際的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和預(yù)警機制，識別、計量、評價銀行風(fēng)險，用一套科學(xué)完備的分析指標體系和考核評級方法，對商業(yè)銀行經(jīng)營管理狀況進行定期評價。根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法合規(guī)性、風(fēng)險狀況和資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制、市場風(fēng)險敏感度等定性和定量指標確定風(fēng)險水平或級別，風(fēng)險越大表明監(jiān)管關(guān)注程度越高，并征收越高的保險費率，使強制投保和風(fēng)險費率作為銀行機構(gòu)的自律因素和激勵因素，讓高風(fēng)險商業(yè)銀行承擔(dān)更高額費率。這樣，既有利于降低商業(yè)銀行的道德風(fēng)險，同時也提高了我國銀行業(yè)的整體抗風(fēng)險能力，在真正意義上實現(xiàn)金融安全。最后，完善銀行退出配套機制。具有完善的市場退出機制是一個成熟、高效金融市場應(yīng)具備的特征之一。市場競爭的結(jié)果有好有壞，市場應(yīng)該有進有退，劣汰才能優(yōu)勝，銀行業(yè)建立平穩(wěn)、有序的退出通道、糾錯機制是完善市場的重要組成部分。我國問題銀行退出時，政府干預(yù)過多，行政色彩濃厚，相關(guān)法律可操作性差，處置手段和路徑單一，處置過程未能體現(xiàn)公平與效率原則，沒有遵循權(quán)利與責(zé)任對等、收益與風(fēng)險對稱的市場游戲規(guī)則。存款保險制度是直接針對問題銀行退出時對存款人進行及時保護，維護存款人基本利益，可防止風(fēng)險向健康銀行蔓延，進而維護金融業(yè)的安全和穩(wěn)定。由此可見，我國在建立和完善存款保險制度過程中，既要考慮控制道德風(fēng)險的制度安排，又要在存款保險制度設(shè)計中體現(xiàn)強制加入、差別費率和風(fēng)險共擔(dān)的原則，注重保持存款保險機構(gòu)與其他監(jiān)管機構(gòu)的獨立性，又要互相協(xié)調(diào)，循序漸進。只有這樣，才能建立符合中國國情的存款保險制度，從而在提高公眾對銀行業(yè)的信心、維護金融體系穩(wěn)定方面發(fā)揮巨大的作用。

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　　一、前言

　　在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的激烈競爭的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險制度的建立對我國商業(yè)銀行有哪些影響和針對其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險制度分別對我國不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。

　　二、存款保險制度對我國商業(yè)銀行的影響和建議

　　（一）對國有商業(yè)銀行的影響和建議

　　一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都是由國家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽度，但是由于承擔(dān)著為國有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險制度之后，國家信譽將從這一擔(dān)保中退出,國有商行將作為一般的金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)進行競爭,這對的國有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內(nèi)對國有商業(yè)銀行最直接的影響是國有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費支出。雖然國有商業(yè)銀行的風(fēng)險差別費率會相對較低，但是國有商行的存款基數(shù)大，也會有一筆不少的保費。并且存款保險制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區(qū)利率市場化的經(jīng)驗，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業(yè)銀行信譽的，這給國有商業(yè)帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業(yè)銀行的保護力度遠遠大于非國有商業(yè)銀行，這對非國有商業(yè)銀行的競爭造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護，營造了公平競爭的環(huán)境，競爭更加激烈，這對國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。針對存款保險制度給國有商業(yè)銀行帶來的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實行員工持股等建立多元化資本金補充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對國有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營目標，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負債為經(jīng)營對象,成為具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，從根本上增強國有商業(yè)銀行的實力，使國有商行在國家信譽退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運行。

　　（二）對中小型商業(yè)銀行的影響和建議

　　相比國有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營造的公平競爭環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來了機遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)。第一，存款保險制度增強中小商業(yè)銀行的信譽度，同時也增強了存款人對股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點使其承擔(dān)金融風(fēng)險的能力低，存款保險制度的推出增強了它們抗金融風(fēng)險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業(yè)，提高營業(yè)收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業(yè)可能會更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲戶和企業(yè)可能會波動從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的主要對象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場化要素方面面臨著考驗，提升自己在中小儲戶方面的競爭優(yōu)勢。由此可見，要中小商業(yè)銀行在競爭激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實際情況出發(fā)，增加經(jīng)營效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢，根據(jù)客戶的實際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計有針對性的理財產(chǎn)品，擴展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場個性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。

　　（三）對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的影響和建議

　　農(nóng)村合作金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)合金融機構(gòu)自成立以來在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用,已成為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和我國金融體系的重要組成部分，分析存款保險制度對農(nóng)合金融機構(gòu)的影響對其以后的發(fā)展有著重要的作用。第一：農(nóng)合金融機構(gòu)的主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”和小微企業(yè),具有成本高、效益低、風(fēng)險大等特性，在監(jiān)管評級與資信評估方面也無法與大銀行相提并論，風(fēng)險差別費率比其他商行高。其次，存款保險的對象主要針對儲蓄存款和小額存款，因此儲蓄存款或零售存款占比高農(nóng)合金融機構(gòu)，會支出更多存款保險費，增加了他們經(jīng)營成本。第二：存款保險制度實施之后，會促使農(nóng)村中小型金融機構(gòu)提高他們的信息透明度，存款保險機構(gòu)也會對他們進行風(fēng)險評估并對相關(guān)信息進行披露，充分的信息披露將會督促他們提高自己的的經(jīng)營水平，但是也可能會使農(nóng)合金融機構(gòu)出現(xiàn)兩極分化的情況，優(yōu)秀的脫穎而出，經(jīng)營差的逐漸衰落，由此可能導(dǎo)致農(nóng)村中小機構(gòu)的兼并重組。面對上述問題，首先，提升農(nóng)合機構(gòu)的抗風(fēng)險能力，進一步提升資產(chǎn)質(zhì)量、加強不良貸款清收處置工作，提升風(fēng)險撥備水平，夯實家底，努力提升監(jiān)管等級，才能享受和大型銀行同樣的存款保險費率。調(diào)整負債結(jié)構(gòu)、增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單等非存款負債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險制度帶來的存款保險費支出壓力。其次,建立存款保險制度，一定程度上放開了農(nóng)合金融機構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，促使他們轉(zhuǎn)型發(fā)展、改革創(chuàng)新，在金融空白點找到生存空間，加強服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)，成為具有自己經(jīng)營特色業(yè)務(wù)、風(fēng)險可控、收益均衡的銀行。

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　　【關(guān)鍵詞】存款保險；道德風(fēng)險；激勵框架

　　隨著我國利率市場化改革深化進入到最后階段，國有大型商業(yè)銀行的存貸利差縮小，中小銀行在激烈的競爭中求生存，經(jīng)營管理不善就會給自身帶來破產(chǎn)的風(fēng)險，利率市場化考驗著各存款機構(gòu)的自主定價能力、內(nèi)部治理能力和風(fēng)險控制能力。在銀行業(yè)“優(yōu)勝劣汰”的市場競爭中，存款保險制度在維護市場的有序穩(wěn)定運行方面起到了安全網(wǎng)的作用。銀行破產(chǎn)倒閉，通過合法程序退出市場，避免了金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險累積，同時存款人的存款也能得到全部或者部分清償，維護了存款人的信心，化解了行業(yè)危機。從這個意義上看，存款保險制度不僅是金融業(yè)一項基礎(chǔ)性的制度安排，也是利率市場化防范和化解風(fēng)險必不可少的制度保障。

　　一、我國存款保險制度的運作機制

　　存款保險制度最早是在美國建立的，經(jīng)過80多年的發(fā)展，顯性存款保險制度在世界范圍內(nèi)已趨于成熟，我國在借鑒國外制度設(shè)計的基礎(chǔ)上建立起新的存款保險制度，在具體的運作機制上有自身鮮明的特點。我國存款保險基金從構(gòu)成上來說，沒有原始資本金，全部基金來源于投保銀行的保費、存款保險基金的投資收益、清算破產(chǎn)銀行分配的財產(chǎn)。存款保險基金管理機構(gòu)具有以下權(quán)力：一是根據(jù)投保機構(gòu)的存款規(guī)模和結(jié)構(gòu)計算投保機構(gòu)的適用費率。二是有權(quán)核查投保機構(gòu)報送資料的真實性，監(jiān)測投保機構(gòu)的風(fēng)險，適時調(diào)整費率。三是如果投保機構(gòu)出現(xiàn)較嚴重的問題，對投保機構(gòu)提出風(fēng)險警示并告知銀行監(jiān)督管理機構(gòu)。四是我國存款保險制度接近國際主流的“風(fēng)險最小化”模式，除了對破產(chǎn)銀行的接管、清算的權(quán)力，還有對所有存款機構(gòu)的事前監(jiān)管權(quán)，并與人行、銀監(jiān)會實現(xiàn)信息互通，能夠及早對銀行過度冒險行為進行糾正和風(fēng)險處置，避免銀行風(fēng)險積累。存款保險基金主要運用于在投保機構(gòu)出現(xiàn)信用危機時給付保險金，可以是存款保險基金管理機構(gòu)直接償付存款人，也可以是委托其他合格的投保機構(gòu)代為償付，還可以對破產(chǎn)金融機構(gòu)實行接管或者給合格的投保機構(gòu)提供資金擔(dān)保促成機構(gòu)重組。一方面，各大小投保機構(gòu)繳納的保費注入存款保險基金，另一方面，存款保險機構(gòu)行使賠償職能資金流出存款保險基金，穩(wěn)定的余額作為閑置資金可以投資于政府債券、央行票據(jù)等債券類工具。

　　二、銀行風(fēng)險與差別費率

　　我國存款保險制度剛剛建立，目前實行對于不同的存款機構(gòu)實行的是單一費率，但是很快將過渡到國際通行的差別費率制度。差別費率的厘定應(yīng)該與銀行的風(fēng)險掛鉤，風(fēng)險大的存款機構(gòu)相應(yīng)地承擔(dān)較多的保費。衡量銀行風(fēng)險程度主流的指標是Z值，它衡量的是銀行“距離破產(chǎn)有多遠”，也可以理解為信用風(fēng)險或者違約風(fēng)險。Lepetitetal.（20xx）和黃雋（20xx）將Z值定義為銀行虧損小于凈資產(chǎn)概率的估計量其中，μit和σit是第i家銀行ROA的均值和方差，kit表示資本占總資產(chǎn)的份額，顯然，Z值是在股票收益波動率的基礎(chǔ)上，加入了財務(wù)指標，因此，是一個綜合性的指標。Z值小于σit，破產(chǎn)的風(fēng)險大幅增加；Z值等于零時，銀行進入破產(chǎn)清算程序，總的來說，Z值與銀行的破產(chǎn)風(fēng)險呈現(xiàn)負相關(guān)關(guān)系。其中，CAR表示銀行的資本充足率，資本充足率越高，銀行的破產(chǎn)風(fēng)險就越小，Z值也越大，這與之前的評判標準一致。加之銀行資本充足率的計算對不同的風(fēng)險資產(chǎn)賦予了不同權(quán)重，是目前為止衡量風(fēng)險資產(chǎn)很科學(xué)的方法。由于Z值的波動跟銀行風(fēng)險的大小不是線性關(guān)系，根據(jù)Z值來確定差別費率還需要很多后續(xù)的研究工作。考慮到影響銀行風(fēng)險的重要渠道———信貸渠道，銀行不良貸款率、貸款損失準備占貸款總額之比也被認為是衡量銀行風(fēng)險的重要財務(wù)指標。用這種衡量方法具有一定的準確性和簡便性，銀行保費的差別費率可以根據(jù)銀行不良貸款率、貸款損失準備占貸款總額的大小來最終確定。目前，我國宏觀經(jīng)濟疲軟，企業(yè)的經(jīng)營狀況惡化，直接導(dǎo)致了銀行不良貸款率節(jié)節(jié)攀升，其中，農(nóng)商行的不良貸款已經(jīng)超越2%的警戒線，是主要的風(fēng)險點。為了防范個別銀行的信用風(fēng)險爆發(fā)，差別費率的制定勢在必行。

　　三、道德風(fēng)險的問題

　　存款保險制度的建立與上世紀30年代美國的經(jīng)濟大危機密不可分。危機中總共有超過9000家銀行破產(chǎn)倒閉，占到銀行總數(shù)的三分之一，涉及存款金額80多億，嚴重損害了存款人的利益。為了維護存款人的信心和遏制銀行擠兌風(fēng)潮，政府成立了聯(lián)邦存款保險公司和儲蓄貸款協(xié)會，建立起存款保險制度。然而，80年代銀行業(yè)的儲貸危機證明了大方的存款保險制度是道德風(fēng)險的根源之一。MatutesandVives（1996）認為存款保險制度的建立使得投保銀行進行高風(fēng)險投資項目時，不需要給存款人支付額外的利率作為補償，銀行為了獲得更多的盈利，就會承擔(dān)過度的風(fēng)險，從而擴大了單個銀行的不穩(wěn)定性。因此，存款保險制度實現(xiàn)削弱儲戶擠兌的同時，產(chǎn)生了激勵銀行冒險行為的道德風(fēng)險。AsliDemirguc-KuntandEdwardJ．Kane（2002）認為存款保險的作用是有限的，強調(diào)道德風(fēng)險激勵與存款保險過度普遍的覆蓋有關(guān)。此外，他還研究了存款保險制度與銀行穩(wěn)定性的關(guān)系，把制度環(huán)境作為影響因素，認為對銀行系統(tǒng)的審慎監(jiān)管能夠限制道德風(fēng)險的產(chǎn)生，而在監(jiān)管無效的情況下，存款保險制度的負面效應(yīng)較大，要謹慎引入。GroppandVesala（2004）對歐洲銀行的存款保險、銀行牌照價值、對次級債券持有者的監(jiān)控與銀行冒險行為之間的關(guān)系進行實證分析，得出如下結(jié)論：一是存款機構(gòu)次級債券的比例可以作為市場約束限制道德風(fēng)險和銀行過度冒險行為。更進一步，次級債券比例高的存款機構(gòu)更傾向于控制風(fēng)險，而次級債券比例低的存款機構(gòu)對于存款保險的反應(yīng)是增加其杠桿比率。二是具有較高牌照價值的銀行反對額外風(fēng)險（雖然不反對更高的杠桿），不管金融安全網(wǎng)的監(jiān)管是否嚴格。三是系統(tǒng)重要性銀行（toobigtofail）的風(fēng)險傾向與存款保險制度引入沒有必然聯(lián)系，存款保險制度的安全網(wǎng)界限只對規(guī)模較小的銀行是可靠的。Angineretal.（2013）對2004～2009年間96個國家4019家銀行的數(shù)據(jù)進行實證分析，研究存款保險、銀行風(fēng)險和系統(tǒng)脆弱性三者之間的關(guān)系。研究結(jié)果表明，大方的金融安全網(wǎng)絡(luò)增加了銀行風(fēng)險和系統(tǒng)脆弱性，在金融危機前的2004～2006年間存款保險制度的道德風(fēng)險效應(yīng)以致產(chǎn)生危機，然而在危機期間，有存款保險覆蓋的國家的銀行風(fēng)險更低，系統(tǒng)穩(wěn)定性更好（穩(wěn)定效應(yīng)）。最后，他們發(fā)現(xiàn)全部樣本中存款保險的整體效果依然是負的，這表明相比于存款保險在金融恐慌期間的穩(wěn)定效應(yīng)，由于道德風(fēng)險產(chǎn)生的失穩(wěn)效應(yīng)更大。更進一步，根據(jù)銀行監(jiān)督質(zhì)量指標進行分類———Barthetal.（2008）將銀行監(jiān)管當(dāng)局的權(quán)力賦值0～14，實證結(jié)果發(fā)現(xiàn)，對于監(jiān)管質(zhì)量高的銀行，存款保險制度在整個樣本區(qū)間內(nèi)能夠降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險。

　　四、構(gòu)建適當(dāng)?shù)募�勵框�?/strong>

　　存款保險制度的道德風(fēng)險問題是始終存在的，如何從制度設(shè)計上減少道德風(fēng)險，存款保險制度能夠在多大程度上維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，一直以來都是國內(nèi)外學(xué)者不斷探索的問題。目前，顯性存款保險制度已經(jīng)從強制性、限額償付、差別費率和“風(fēng)險最小化”模式等方面進行了改革，但是，市場監(jiān)督、當(dāng)局監(jiān)管等外部治理因素也需要配套改革，共同構(gòu)建銀行系統(tǒng)的激勵約束框架，管控道德風(fēng)險。存款人可以通過要求更高的利率、取出存款、賣出存款機構(gòu)的股票等行為對存款機構(gòu)的不良經(jīng)營管理行為起到約束作用。這種市場約束的有效性取決于銀行信息披露的透明度，以及對于投資者的法律保護制度的健全程度。銀行較之其他企業(yè)，風(fēng)險更具隱蔽性，貸款質(zhì)量不易觀察造成貸款風(fēng)險的積累，如果一家銀行接連出現(xiàn)貸款壞賬，結(jié)果可能一夜之間倒閉，美國雷曼兄弟的破產(chǎn)也是如此。因此，銀行及時、準確、全面地公開信息是十分必要的。投資者可以根據(jù)銀行資產(chǎn)安全狀況、盈利能力、流動性狀況、資本構(gòu)成情況以及貸款投向和金融衍生工具帶來的市場風(fēng)險進行多層次的綜合評估做出決策，也能在一定程度上避免盲目擠兌發(fā)生。存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)該發(fā)揮其獨特的監(jiān)管職能，避免與央行、銀監(jiān)會重復(fù)監(jiān)管。具體來說，央行在問題銀行申請破產(chǎn)后充當(dāng)“最后貸款人”角色，銀監(jiān)會對存款機構(gòu)進行日常合規(guī)性監(jiān)管，而存款保險基金管理機構(gòu)具有提前處置權(quán)，即對發(fā)現(xiàn)的問題采取有效的預(yù)防和糾正措施，比如罰款、追加保險金甚至免除存款機構(gòu)參與存款保險資格。央行負責(zé)收取各銀行的法定存款準備金，而存款保險基金管理機構(gòu)負責(zé)收取存款保險基金，需要彼此相互協(xié)調(diào)確保不會給存款機構(gòu)帶來過重的負擔(dān)。監(jiān)管當(dāng)局需要建立有效的信息共享制度、聯(lián)合檢查制度和緊急磋商制度，執(zhí)行對銀行的全面風(fēng)險監(jiān)控和職能管理，比如更換管理團隊，來共同約束銀行審慎經(jīng)營、合規(guī)操作。

　　存款保險制度19

　　一、存款保險制度的相關(guān)理論

　　存款保險制度是一種保障存款人利益、維護金融體系穩(wěn)定的制度安排，通過存款銀行按一定的費率繳納存款保險建立存款保險基金，在繳納存款保險的銀行出現(xiàn)倒閉危機是用存款保險基金來償付存款人的賠款要求，從而避免銀行因擠兌風(fēng)險而發(fā)生倒閉的可能，維護金融體系的穩(wěn)定。這里所說的存款保險制度即顯性的存款保險制度，是一種與隱形存款保險制度向?qū)��?yīng)的制度安排，都是國家為維護銀行業(yè)穩(wěn)定，避免金融風(fēng)險傳導(dǎo)性越來越強的情況下，銀行由于擠兌風(fēng)險而破產(chǎn)導(dǎo)致金融體系鏈條斷裂而引發(fā)大規(guī)模金融危機的制度安排。而隱形存款保險制度不建立專門的存款保險機構(gòu)收取向參與存款保險的銀行收取存款保險，而是由政府或者中央銀行作為銀行的最后保障，為銀行提供流動性支持。依靠政府的行政力量或者強大的資金實力保持銀行體系的穩(wěn)定。以上兩種類型的制度安排，其實是由國家或地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、銀行發(fā)展規(guī)模等決定的。

　　二、我國存款保險制度的發(fā)展及內(nèi)容

　　在經(jīng)濟金融全球化背景下，世界經(jīng)濟金融日益成為一個緊密聯(lián)系的整體，同時金融風(fēng)險在各國金融聯(lián)系日益緊密前提下的傳播更為迅速，金融動蕩加劇。這一制度安排的優(yōu)點在于依托政府強大的經(jīng)濟實力，避免銀行的倒閉風(fēng)險，是一種穩(wěn)定可靠的存款保險制度，通常以國有銀行主導(dǎo)的發(fā)展中國家普遍采用。隨著人均收入的增加和我國居民特有的較高的儲蓄傾向，銀行業(yè)吸收存款的負債業(yè)務(wù)實現(xiàn)了膨脹式的發(fā)展。隱形的存款保險制度給央行和政府造成了沉重的財務(wù)負擔(dān)。其實政府已經(jīng)預(yù)料到了今天這種局面，也在積極準備和籌劃相關(guān)制度的建立。存款保險的保障機構(gòu)主要的保障對象為在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，存款保險制度已經(jīng)基本覆蓋我國金融機構(gòu)和基本的幣種。能夠有效的保護境內(nèi)存款人的合法權(quán)益和維護銀行金融業(yè)的穩(wěn)定。存款保險的保費來源主要是由投保的上述銀行業(yè)金融機構(gòu)交納。費率確定有國家提供過得標準費率和根據(jù)銀行不同而設(shè)立不同的適用費，可根據(jù)具體情況做適當(dāng)調(diào)整。我國存款保險的償付實行限額償付的原則，該限額標準綜合了我國的存款規(guī)模、存款結(jié)構(gòu)并充分考慮到我國居民存款意愿強等因素綜合考慮演算的過程，符合我國基本國情。

　　三、我國存款制度存在問題分析

　　1.相關(guān)配套設(shè)施不健全

　　相關(guān)配套設(shè)施是存款保險制度的輔助設(shè)施，我國這方面設(shè)置的缺失會使得制度在實施過程中缺乏聯(lián)動性，僅靠政府單方面完成規(guī)模龐大的制度安排，實施的效率和效果也就不能盡人意。存款保險制度的有效實施還需要政府各相關(guān)部門如央行、財政部以及銀監(jiān)會等的相互配合。

　　2.《存款保險條例》內(nèi)容的正確性和有效性有待實踐的檢驗，仍就需要在不斷的實踐中加以完善和補充

　　也就是說，相關(guān)政策、條例的制定要建立在實際操作的基礎(chǔ)上，并在實際操作中不斷更新和完善。

　　3.存款保險機構(gòu)職能不明確

　　現(xiàn)有制度沒有對存款保險機構(gòu)的具體職能做出相應(yīng)的明確規(guī)定，這一點將有可能使得我國的存款保險機構(gòu)走發(fā)達國家從復(fù)合到綜合的舊路，也不利于存款保險機構(gòu)在今后的具體操作中發(fā)揮強有力的作用。4.存款人和銀行機構(gòu)從業(yè)人員相關(guān)知識缺乏。銀行是存款保險制度的實施對象，銀行從業(yè)人員相關(guān)知識的缺乏會使銀行在做好應(yīng)對措施，即存款保險制度實施后相關(guān)的風(fēng)險管理、資產(chǎn)管理出現(xiàn)操作風(fēng)險。而存款保險制度所特有的保護存款人利益和存款銀行的作用又使得這一制度極易引發(fā)道德風(fēng)險。因而這也是我國存款保險制度急需應(yīng)對的問題。

　　四、我國存款保險制度完善的對策

　　1.完善相關(guān)政策配套設(shè)施

　　法律方面上，要逐步將存款保險制度由政府法規(guī)的層面，上升到法律層面，以求依靠法律的強制性促進制度的強有力的實施。在機構(gòu)設(shè)置方面，明確職責(zé)范圍的同時，追求存款保險機構(gòu)、中央銀行、政府機構(gòu)和銀監(jiān)會的相互配合，自上而下的建立完備的存款保險體系，以求制度的全面和高校運轉(zhuǎn)。

　　2.與時俱進更新制度內(nèi)容

　　存款保險制度是在不斷發(fā)展和進步的，所以我們要把我國存款保險制度的構(gòu)建看成一個動態(tài)的發(fā)展過程。由于金融市場短期內(nèi)的千變?nèi)f化和長期的發(fā)展進步，存款保險制度也要與時俱進，不斷的更新相關(guān)制度和政策的內(nèi)容，以使其適應(yīng)不斷變化發(fā)展的金融市場環(huán)境，以充分有效的發(fā)揮其保護存款人、維護金融穩(wěn)定的作用。

　　3.發(fā)揮存款保險機構(gòu)的監(jiān)管、危機處理和破產(chǎn)清算職能

　　存款保險機構(gòu)職能的配置和發(fā)揮，可直接將我國相關(guān)機構(gòu)的職能設(shè)置為綜合監(jiān)管、危機應(yīng)對和參與破產(chǎn)的綜合機構(gòu)。這樣其職能就與銀監(jiān)會和中央銀行的監(jiān)管或有重疊，但更應(yīng)側(cè)重于對于銀行風(fēng)險控制的監(jiān)督和管理。

　　4.促進金融安全和存款保險知識的普及教育

　　普及金融和存款保險的知識是存款保險制度自上而下，從政府到機構(gòu)、個人的相關(guān)意識提升的有效措施。普及教育過程中要做到機構(gòu)和個人并舉，不能偏移。

　　存款保險制度20

　　隨著經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展,我國金融市場也不斷開放。在這種背景下,我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出局限性。如何保護存款人利益,維護金融秩序的穩(wěn)定，盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業(yè)亟待解決的問題。

　　所謂存款保險制度是指旨在保護存款人利益，維護金融體系穩(wěn)定的一種制度安排，它要求接受存款的金融機構(gòu)為其吸收的存款向存款保險機構(gòu)投保，當(dāng)投保機構(gòu)發(fā)生危機無力支付存款時，由存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)援助或直接對存款者給予償付。

　　一、存款保險制度的歷史發(fā)展

　　存款保險制度最初起源于美國。1929年，美國遭遇空前嚴重的經(jīng)濟危機，引發(fā)了銀行連鎖倒閉的風(fēng)潮，眾多存戶損失慘重。為保護銀行和存款人的利益,恢復(fù)公眾對銀行體系的信心，美國國會于1933年通過《格拉斯—斯蒂格爾法》,并成立了聯(lián)邦存款保險公司。

　　二、存款保險制度的作用

　　存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風(fēng)險,保護存款人的合法利益,維護金融秩序的穩(wěn)定,提高金融監(jiān)管水平。存款保險制度的理論基礎(chǔ)是這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導(dǎo)致的銀行擠兌風(fēng)潮。同時，存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風(fēng)險演化為銀行體系風(fēng)險。但是,存款保險制度又是一把雙刃劍,其弊端主要是會導(dǎo)致道德風(fēng)險和逆向選擇問題,其結(jié)果可能是更多的銀行破產(chǎn)和更頻繁的系統(tǒng)性危機。

　　三、我國建立存款保險制度的必要性

　　1、作為高風(fēng)險的銀行需要存款保險制度。銀行是一種高風(fēng)險的特殊企業(yè)。其具有高杠率，其負債率普遍高于90%。同時其資產(chǎn)負債期限結(jié)構(gòu)不匹配，“借短貸長”是銀行資金配置的特點。高風(fēng)險企業(yè)的銀行業(yè)要求建立存款保險法律制度。我國四大國有商業(yè)銀行的資本金嚴重不足,遠遠低于《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定的8%的.最低資本充足率。一旦銀行發(fā)生危機甚至出現(xiàn)破產(chǎn)清理，這會直接有損存款人的利益。如果商業(yè)銀行參加了存款保險制度,在出現(xiàn)問題時社會公眾利益由存款保險公司來保護。這樣不但合理的保護了存款人的利益。而且避免銀行擠兌的發(fā)生,進而穩(wěn)定了金融市場。

　　2、居民巨額儲蓄需要存款保險制度。2006年底全部金融機構(gòu)本外幣存款余額348065億元,其中城鄉(xiāng)居民儲蓄存款就有166617億元，因此建立存款保險制度,就是保護存款人的利益,特別是中小儲戶的利益。3、現(xiàn)行隱性存款保護的弊端需要建立存款保險制度。雖然我國沒有建立顯性的存款保險制度,但政府一直對存款安全履行暗含的擔(dān)保責(zé)任,實際上是實行了隱性的存款保險制度。無論是向國有商業(yè)銀行注資,還是向被關(guān)閉金融機構(gòu)提供再貨款，都可以看作是政府為廣大存款人提供了一種暗含的“存款保險服務(wù)”。這種現(xiàn)行的隱性存款保險制度雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益，但是隨著我國金融創(chuàng)新的進一步深化,我國長期實行的隱性存款保險制度顯示固有的局限性。

　　（1）這種隱性存款保護帶來更大的道德風(fēng)險。因為存款者相信銀行虧損后,國家會作為其強大的后盾。因而導(dǎo)致存款者在選擇開戶銀行時不關(guān)注開戶銀行的風(fēng)險狀況,存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風(fēng)險等問題。這無形中削弱了對存款銀行的監(jiān)管作用,助長了其高風(fēng)險經(jīng)營的行為。

　　（2）它不利于銀行市場的公平競爭。一直以來,我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障,存款者不用擔(dān)心銀行倒閉會給自己帶來損失,但這會加大了其他銀行的籌資成本。因此中小商業(yè)銀行受到其壟斷地位的限制,這不利于中小商業(yè)銀行與四大國有銀行競爭的公平性。同時在未來的銀行業(yè)市場競爭中,中小銀行還要受到外資銀行的沖擊,其生存條件更加困難。因此建立存款保險制度會淡化四大國有銀行的特殊優(yōu)勢,有利于營造相對公平的競爭環(huán)境。

　　4、我國建立存款保險制度時機已成熟。

　　（1）我國經(jīng)濟高速發(fā)展，銀行的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn)，為存款保險制度提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。世界上有許多國家是在經(jīng)濟發(fā)展下滑、銀行危機爆發(fā)以后再建立存款保險制度,不僅成本高、風(fēng)險大,還會進一步加重銀行負擔(dān),甚至導(dǎo)致存款保險制度剛剛建立就要面臨危機。在經(jīng)濟處于景氣的時候建立存款保險制度，不僅可以降低成本，減少風(fēng)險，還可以起到預(yù)防危機的積極作用。

　　（2）嚴格的銀監(jiān)會是建立存款保險制度的必要條件。銀監(jiān)會成立以來,我國銀行業(yè)監(jiān)管水平有了很大的提高,為存款保險制度建立奠定了良好的基礎(chǔ)。

　　（3）近年來,國有商業(yè)銀行相繼實施了注資、不良資產(chǎn)剝離、上市等改革措施,整體經(jīng)營水平有了很大的提高。國有銀行不良資產(chǎn)政策性大規(guī)模集中處置工作已接近尾聲,金融機構(gòu)市場退出機制也在建立之中。

　　存款保險制度在國際上雖然是一項比較成熟的制度,但對于我國而言仍是一個新事物。該制度本身在發(fā)揮著重要作用的同時又存在著某些弊端。因此，我國要建立存款保險制度必須根據(jù)實際國情，同時借鑒其他國家該制度推行的情況來分析建立存款保險制度應(yīng)該注意的問題。建立我國存款保險制度，我們拭目以待。

　　存款保險制度21

　　(一)

　　在我國傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟時代,由于國有銀行一統(tǒng)天下,而國家又一直對銀行實行十分嚴格的保護政策,鮮有銀行破產(chǎn)的現(xiàn)象,即使有個別銀行破產(chǎn)倒閉,國家也沒有讓老百姓吃虧,而且對銀行關(guān)門事件也采取嚴格的保密措施,因此存款人對金融企業(yè)保持高度的信任感,風(fēng)險意識也十分低下。

　　改革開放以來,特別是隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的逐步確立,我國社會各方面情況發(fā)生了深刻的變化。

　　1.多種經(jīng)濟形式、多種經(jīng)營方式發(fā)展改變了過去銀行完全為國家經(jīng)濟服務(wù)的局面,非公有制經(jīng)濟成分日益成為銀行的重要服務(wù)對象,在部分地區(qū)甚至超過了國有經(jīng)濟而居于優(yōu)勢地位,它們既有一定量的存款,又有相當(dāng)數(shù)量的貸款。

　　2.金融改革深化打破了國家銀行大一統(tǒng)的局面,出現(xiàn)了形式多樣、獨立核算的各級各類銀行和非銀行金融機構(gòu),四大國有銀行、九大商業(yè)銀行和眾多的非銀行金融機構(gòu)之間的市場競爭也日趨激烈。

　　3.金融機構(gòu)的資金來源也發(fā)生了很大變化,城鄉(xiāng)居民儲蓄存款大幅上升,到1998年上半年全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款已超過4.9萬億元,占全國金融機構(gòu)資金來源總額的一半以上。在企業(yè)存款中,國有企業(yè)存款比重大幅下降,非公有制企業(yè)存款大幅上升。

　　4.企業(yè)因經(jīng)營管理不善等因素而破產(chǎn)倒閉不僅在理論上為人們所接受,而且在實踐中已實施,企業(yè)的破產(chǎn)必然要影響到金融企業(yè),銀行一旦破產(chǎn)必然要危及存款人的切身利益。

　　5.隨著我國改革開放的深入發(fā)展,我國的金融業(yè)還要面臨國際金融市場的強有力挑戰(zhàn)。

　　6.商業(yè)銀行面臨資產(chǎn)的軟性收回和硬性支付。

　　以上情況表明,我國金融機構(gòu)的風(fēng)險領(lǐng)域不僅擴大了,而且其風(fēng)險程度也加劇了。

　　當(dāng)前,人們的金融風(fēng)險意識正逐漸加強,金融意識觀念已經(jīng)改變,客戶選擇銀行已成現(xiàn)實,銀行經(jīng)營中出現(xiàn)任何紕漏都將造成銀行在客戶心目中的地位下降。金融業(yè)是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè),其經(jīng)營主要靠負債來增加資本,自有資本比率低。因此,金融企業(yè)的生存嚴重依賴公眾信任,一旦公眾對金融企業(yè)失去信任,就會發(fā)生擠兌,從而引發(fā)金融危機。而金融又是國民經(jīng)濟的核心和“神經(jīng)中樞”,一旦引發(fā)金融危機,就會導(dǎo)致整個社會貨幣供應(yīng)不足,結(jié)果使投資銳減,生產(chǎn)和消費不足,市場崩潰,對社會破壞性極大。因此,為防范金融風(fēng)險,確保存款人對金融企業(yè)的信心,在我國實行存款保險制度勢在必行。

　　(二)

　　存款保險制度始于美國,1929-1933年資本主義國家出現(xiàn)了經(jīng)濟危機,其中美國最為嚴重,在金融領(lǐng)域,社會公眾對銀行失去了信心。為保護存款人的利益,恢復(fù)存款人對銀行的信心,美國貨幣管理當(dāng)局建立了聯(lián)邦存款保險公司。繼美國之后,西方國家也紛紛建立了各具特色的存款保險制度。在美國,一家銀行在聯(lián)邦存款保險公司的存款保險幾乎可以說就是這家銀行存在的前提條件。如果聯(lián)邦存款保險公司中止對銀行的存款保險合同,那就等于宣告了它的破產(chǎn)。

　　(三)

　　鑒于我國財政的實際情況,我們可選擇國家與銀行共同出資共同建立存款機構(gòu)的方式。存款保險是政策性保險,銀行是直接受益者,國家也可從中得到穩(wěn)定金融、促進經(jīng)濟發(fā)展的益處,因此雙方共同出資是比較合適的。我國存款保險機構(gòu)可作為中國人民銀行總行的下設(shè)機構(gòu),成為調(diào)控和監(jiān)督銀行業(yè)的中央銀行的一個組成部分。

　　關(guān)于存款保險費比率的確定,應(yīng)采取“區(qū)別對待”的方針,即存款保險費比率與金融機構(gòu)的風(fēng)險相聯(lián)系,即風(fēng)險大的金融機構(gòu),則存款保險費率要高,反之,則低,存款保險費率以存款額的0.1%-0.2%為宜。

　　在建立存款保險制度的初期,應(yīng)實行全額保險制度,以達到穩(wěn)定存款人信心的目的。待實行銀行業(yè)破產(chǎn)制一段時間后,視存款人的心理承受能力再逐步推行有限的存款保險制度。可規(guī)定對每戶存款人的存款保險金額不超過某一限額(這一限額應(yīng)根據(jù)各地的經(jīng)濟發(fā)展情況而定),這樣可提高存款人的風(fēng)險意識,從而防止金融機構(gòu)產(chǎn)生“道德風(fēng)險”。

　　在是否參加存款保險問題上,要對所有金融機構(gòu)一律對待。不論中資銀行,還是外資銀行,只要辦理吸收存款業(yè)務(wù),就要賦予它參加存款保險的權(quán)利,這樣才能讓各類金融機構(gòu)在平等條件下競爭。

　　存款保險制度22

　　從存款體制來看，德國的存款保險體制屬于分散體制。德國的存款保險制度由非官方自愿存款保險體系和政府強制性存款保險體系兩部分構(gòu)成。為了避免政府干預(yù)的發(fā)生，德國商業(yè)銀行各自制訂了存款保險方案，自行經(jīng)營和管理各自的存款保險體系，不同銀行實行不同的存款保險制度。在投保方式方面，在德國參加商業(yè)銀行保護系統(tǒng)是自愿的，要求加入者必須具備一定條件，對外國銀行在德國的分支機構(gòu)則要求更嚴。從保險范圍和基金來源看，德國存款保險的對象不僅是本幣存款，也包括外幣存款。在保險費率和受保限額上，官方的保險費率為0．03％，但是可以加倍。賠償方式為全額保險，但是每個存款人最多只能得到相當(dāng)于其開戶銀行自有資本30％的賠償額。

　　日本存款保險體制屬于集中體制，日本存款保險公司對國家大部分銀行和金融機構(gòu)都進行保險。日本的存款保險機構(gòu)是由政府和私人合資建立的，即由官方和民間共同建立存款保險機構(gòu)。日本對存貸機構(gòu)的存款實行的是強制保險，所有的私人銀行都必須參加保險。而從保險范圍和基金來源看，其保險對象只限于本幣存款，不包括外幣存款。從保險費率和受保限額上看，日本在之前很長一段時間的保險費率都按統(tǒng)一費率收取，直到2000－2005年的第三次改革，多次適時調(diào)整了存款保險費率。在2000年之前，賠償一直實行限額賠償，2000年，日本完成了由限額保險制向全額保險制的轉(zhuǎn)化。

　　中國建立存款保險制度可能存在的問題和難點

　　鑒于中國的具體國情，中國建立存款保險制度可能存在一些特殊的問題和難點。

　　首先，中國的經(jīng)濟體制以及我國的金融市場都對存款保險制度的建立有一定的阻礙作用。地方政府與中央政府的利益關(guān)系存在很多模糊不清的地方，這在金融領(lǐng)域表現(xiàn)得異常突出，而且構(gòu)成了建立中國存款保險體系的一個關(guān)鍵的體制性障礙。另外，目前中國的金融市場欠發(fā)達，金融產(chǎn)品單一，流動性差，金融市場結(jié)構(gòu)不合理，人們的金融風(fēng)險防范意識也不強，此時在中國實行存款保險制度，很可能無法對投保銀行實施有力的監(jiān)督，且由于金融工具的缺乏致使其獲得利潤的途徑減少，從而導(dǎo)致違規(guī)經(jīng)營或者國內(nèi)資金外流的情況發(fā)生。

　　其次，存款保險制度的覆蓋面存在問題。中國若實行存款保險制度，為了規(guī)避逆向選擇和道德風(fēng)險，會選擇強制保險方式，因此所有符合條件的銀行類存款保險機構(gòu)都要加入存款保險體系。但是中國有許多中小金融機構(gòu)銀行性質(zhì)不明確，或者資本充足率不達標，甚至存在許多不良資產(chǎn)，例如農(nóng)村信用合作社，難以自主經(jīng)營和自負盈虧，受政府的干預(yù)較大，其是否是銀行性質(zhì)就很難界定。將這些中小金融機構(gòu)納入存款保險體系會使存款保險機構(gòu)背上沉重的財務(wù)負擔(dān)，承擔(dān)很大的風(fēng)險。但是如果不吸納這些機構(gòu)進來，又會在一定程度上違背強制保險的意義，違背公平，因此這是我國建立存款保險制度必須考慮的一個問題。

　　最后，中國相應(yīng)的法律體系不健全。從以上幾個國家的經(jīng)驗來看，一個國家建立存款保險制度，一定要有完善的立法體系來保障。建立存款保險制度必須有一定的法律基礎(chǔ)，應(yīng)先通過立法來確定投保方式、保險范圍、存款保險限額、保險費率等。中國的法律建設(shè)總是滯后于經(jīng)濟的發(fā)展，總是在重復(fù)“先發(fā)展，后規(guī)范”的道路，并且存在很多缺陷，法律建設(shè)不全面，因此一定要先打好法律基礎(chǔ)，建立關(guān)于存款保險制度的法律體系，以此來保障制度的合理運行。

　　中國存款保險制度的方案設(shè)計思考

　　本文結(jié)合以上幾個國家建立存款保險制度的經(jīng)驗，針對存款保險制度自身缺陷及在中國實施所存在的問題與難點，根據(jù)中國的具體國情，運用理論聯(lián)系實際的方法，設(shè)計我國存款保險制度的方案。中國應(yīng)建立一家“中國存款保險公司”，并從各個方面加以完善。

　　1中國存款保險的體制

　　結(jié)合中國社會主義初級階段的國情，中國存款保險應(yīng)該實行集中體制，也就是建立統(tǒng)一的存款保險機構(gòu)，即建立“中國存款保險公司”，存款保險權(quán)高度集中在這一家機構(gòu)，面對所有保險對象進行保險。這種體制不僅有利于管理和監(jiān)督，也可以最大限度地集中力量對投保人進行保險，在遇到金融風(fēng)險時，可以更好地應(yīng)對，從而維護金融的穩(wěn)定以及社會的安定。

　　2中國存款保險的組織形式

　　存款保險的組織形式可以分為3類，分別為由政府設(shè)立存款保險機構(gòu)、由政府當(dāng)局與金融機構(gòu)聯(lián)合組成存款保險機構(gòu)以及金融機構(gòu)自己組織的存款保險機構(gòu)。上述3個國家就分別實行不同的組織形式。結(jié)合中國國情，我國應(yīng)實行第二種形式，即政府當(dāng)局和金融機構(gòu)聯(lián)合組成存款保險機構(gòu)。中國如果單純靠政府建立存款保險機構(gòu)，勢必給政府支出帶來較大的壓力，中國的財政資金也并不富裕，如果單純靠金融機構(gòu)自己出資建立，由于缺乏集中性和強制性，往往會削弱保險的力量。所以選擇由政府和金融機構(gòu)共同組成是比較適合的選擇。其性質(zhì)屬于非營利性法人。

　　3中國存款保險的投保方式

　　存款保險的投保方式分為強制投保和自愿投保。大多數(shù)國家都實行強制投保，因為自愿投保易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險。中國也應(yīng)實行強制投保。即用法律的形式規(guī)定所有符合規(guī)定的投保對象包括外資銀行都必須參加保險。而對于本身存在大量不良資產(chǎn)的中小金融企業(yè)，應(yīng)該進行相應(yīng)的處理與整合，再納入投保對象的范圍。這樣既有利于保險工作的順利運行，也可以最大范圍、最大限度地應(yīng)對金融風(fēng)險，保證存款保險制度的效果，全面維護社會穩(wěn)定。

　　4中國存款保險的保險范圍和對象

　　中國存款保險的保險范圍暫時應(yīng)該只包括本幣存款，不包括外幣存款以及銀行同業(yè)存款。本幣存款包括個人存款和企業(yè)存款。外幣存款數(shù)量較少，管理困難，而銀行同業(yè)存款易發(fā)生重復(fù)保險，所以應(yīng)不予保險。居民個人存款在中國金融機構(gòu)存款中占有很大比例，代表了我國絕大部分存款人的利益，由于獲取信息的不對稱性，易發(fā)生擠兌現(xiàn)象，所以對個人存款應(yīng)予重點保護。中國存款保險的保險對象應(yīng)該基本上包括所有在中國并依中國法律設(shè)立的在中國吸收存款的金融機構(gòu)。四大國有商業(yè)銀行、全國性及區(qū)域性商業(yè)銀行、城市及農(nóng)村信用社，以及在中國經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的外商獨資銀行和中外合資銀行都應(yīng)該納入存款保險的范圍。雖然一部分中小金融企業(yè)本身存在很大的經(jīng)營風(fēng)險，但是其仍是中國銀行體系中不可忽視的一個組成部分，所以不能排除在保護之外，對于這些金融機構(gòu)，可以先通過整合、并購等多種方式來解決其自身問題，再納入存款保險體系。

　　5中國存款保險的資金來源與管理

　　中國存款保險的資金來源于4個部分：資本金、保費收入、保險基金投資收益以及特別融資。資本金就是指建立存款保險機構(gòu)時所擁有的資金。保費收入是指存款保險機構(gòu)為金融機構(gòu)提供保險而收取的保險費用。保險基金投資收益是指運用保險基金進行投資活動而獲得的收益。特別融資是指在特定情況下，存款保險機構(gòu)可以向央行再貸款或者向國家財政借款。而這些資金應(yīng)該存放在中央銀行或是有擔(dān)保的金融機構(gòu)，以保證其安全性。

　　6中國存款保險制度保險限額和保險費率的確定

　　在建立存款保險制度的初期，確定保險賠付限額仍然應(yīng)當(dāng)將提高銀行系統(tǒng)的社會信心、維護銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定作為首要目標，應(yīng)當(dāng)盡可能地擴大存款保險的覆蓋面，所以保險限額可以適當(dāng)高一點，然后隨著存款保險制度在中國的進一步發(fā)展，再適度調(diào)整保險限額。至于存款保險的保險費率，鑒于我國金融機構(gòu)普遍缺乏風(fēng)險意識，在建立的初期可以先選擇統(tǒng)一費率，經(jīng)過一定時間的調(diào)整，再逐步過渡為以風(fēng)險為基礎(chǔ)的差別費率。

　　7中國存款保險制度法律體系的建設(shè)

　　針對中國法律體系不健全這一問題，中國建立存款保險制度應(yīng)該走先立法后成立機構(gòu)的道路，打好法律基礎(chǔ)。先立法明確存款保險公司、銀行以及存款人之間的責(zé)任義務(wù)關(guān)系，再通過法律來保障和落實此項制度的順利實施。中國應(yīng)盡快出臺以《存款保險條例》為核心的一系列法律法規(guī)，并修改商業(yè)銀行法及其他法律法規(guī)中與之相抵觸的條款，加快相關(guān)金融法律環(huán)境的建設(shè)，加強對銀行經(jīng)營的監(jiān)管，以立法的方式全方位服務(wù)于存款保險制度。

　　存款保險制度23

　　3月31日，就在五部委發(fā)布房地產(chǎn)“新政”的次日，《存款保險條例》正式公布，存款保險制度在中國得以建立。

　　這是自1993年《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》首次提出建立存款保險制度之后，“靴子”終于落地。

　　存款保險制度，就是銀行按一定比例向存款保險機構(gòu)繳納保費，一旦發(fā)生經(jīng)營危機或破產(chǎn)倒閉，存款保險機構(gòu)可向其提供財務(wù)救助或向其存款人支付部分或全部存款。

　　條例明確了存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。換句話說，假如銀行倒閉了，儲戶存在每家銀行的存款中，被保障的存款最多50萬元。超過50萬元的部分，有可能得不到賠付，或按一定比例賠付。

　　這意味著，存款由過去國家的全額隱含保險轉(zhuǎn)為顯性的有限擔(dān)保，銀行可能作別“剛性兌付”的時代。

　　錢都存在一家銀行安全嗎，還是應(yīng)該分散存錢啊?

　　存款保險制度是為在銀行破產(chǎn)的情況下，保證存款人的存款安全。專家說了，“在當(dāng)前和未來一段時間，經(jīng)濟金融形勢總體穩(wěn)定，即便客戶在單一存款機構(gòu)的存款本息超過50萬元，也不用急著搬家。”

　　而且一般情況下，你的存款應(yīng)該是在50萬元覆蓋范圍之內(nèi)。根據(jù)人民銀行披露的數(shù)據(jù)，50萬以下的存款賬戶占比達到99.7%，可以保證絕大部分存款人的存款安全。從國際上看，償付限額一般是人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)的2-5倍，考慮到我國居民儲蓄傾向較高，而將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為20xx年我國人均GDP的12倍，高于國際一般水平。

　　雖然設(shè)定了賠付限額，也并不是說50萬以上的資金就完全不能賠付了。一旦銀行破產(chǎn)，超過50萬元的部分，存款人還是能從銀行清算財產(chǎn)中得到補償?shù)摹�從國際經(jīng)驗來看，存款保險機構(gòu)也會通過早期干預(yù)或銀行重組等措施，盡量不讓銀行走到破產(chǎn)的地步。

　　其實此前征求公開意見時，央行相關(guān)負責(zé)人就給了“定心丸”：即使個別小型存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債，這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。

　　如果實在擔(dān)心，那就把100萬存款分散在兩家以上的銀行，所有的資金都將得到保障。當(dāng)然，如果你是土豪身家至少1000萬，還是學(xué)會如何理財吧，“把雞蛋放在不同的籃子里”。

　　所以綜合來看，存款保險制度利好儲戶，這里也一并提醒各位以后存款也是風(fēng)險的，培養(yǎng)風(fēng)險識別能力。

　　除非是趕上大的金融動蕩，存款才可能打水漂了。比如，1998年，受亞洲金融危機沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴重支付能力不足而關(guān)閉，不過當(dāng)時由央行指定工商銀行兜底。

　　那么對銀行來說會有什么影響呢?

　　按照該項制度，投保機構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。

　　也就是說，銀行機構(gòu)要繳納由基準費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成的保費，短期內(nèi)肯定會增加一定成本。

　　由于國家不再兜底之后，存款保險制度實行差異化費率，所以對各個銀行影響也是不一樣。銀行各自的運營能力、風(fēng)險管理能力等差異將導(dǎo)致其競爭力進一步分化。

　　比如，股份制銀行、城商行等中小型銀行將面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭、提升盈利能力以及提高風(fēng)險管控水平來提升競爭力。此外，中小銀行平均風(fēng)險要大于國有大型銀行，成本估計會更高。

　　總的來說，這項制度是為銀行業(yè)特別是民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供基礎(chǔ)性的制度保障。對于打破剛性兌付、建立金融機構(gòu)的市場退出機制以及促進商業(yè)銀行形成一定的市場約束有積極意義。換句話說，就是“未來要讓市場說話、讓資本說話，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會退出。”

　　從更高的層面來說，存款保險制度落地是推動利率市場化改革的必要條件，其建立將進一步推進利率市場化。當(dāng)前利率市場化步伐正在加快，只剩“最后一公里”。屆時，商業(yè)銀行將進入真正的競爭時代。

　　存款保險制度24

　　一、相關(guān)文獻回顧及研究

　　對于存款保險制度的建立是利還是弊，學(xué)術(shù)界一直爭論不休。支持者(Fama,Diamond,Dybvig)認為，存款保險制度可以有效降低金融危機期間銀行擠兌的“不良傳播”，進而保護眾多小儲戶的利益；而反對者(Dowd,Park,Kunt＆Sobaci)則認為，其會引發(fā)道德風(fēng)險，造成金融市場的動蕩，嚴重打擊整個銀行體系，并給出證據(jù)表明，存款保險制度與銀行的風(fēng)險暴露水平、系統(tǒng)風(fēng)險發(fā)生概率呈現(xiàn)顯著的正向關(guān)。然而，越來越多的證據(jù)在偏向支持方。KarelsMcClatchey(1999)研究了20世紀70年代美國信用卡聯(lián)盟的數(shù)據(jù)，支持了存款保險制度的引入能夠降低銀行承擔(dān)風(fēng)險的壓力的說法；而Gropp和Vesala在2004年通過歐洲銀行的數(shù)據(jù)再次證明了顯性的存款保險制度對于降低銀行的風(fēng)險暴露有加強作用。近年來，我國對于是否建立存款保險制度的討論也越來越激烈，但總體還是偏向以顯性存款保險制度代替隱性擔(dān)保制度。李鵬和蔡慶豐(2005)認為，存款保險制度的建立與降低銀行系統(tǒng)風(fēng)險沒有必然聯(lián)系。而李濤(2003)則支持我國適時推出顯性存款保險制度，并以118個國家（地區(qū)）的商業(yè)銀行監(jiān)管模式為據(jù)。姚志勇（2014）認為存款保險制度能夠削減政府和納稅人的負擔(dān)，同時推動中小銀行的發(fā)展，從而為銀行間的公平競爭創(chuàng)造條件，并為中小企業(yè)解決籌資難的問題。劉衛(wèi)（2014）認為，盡管存款保險制度會導(dǎo)致銀行運營激進、產(chǎn)生道德風(fēng)險、提高社會融資成本等短期效應(yīng)，但在長期機制上是有利于穩(wěn)定金融體系的。它有助于“去地方政府高杠桿化”，削弱了房地產(chǎn)泡沫等金融風(fēng)險，防范了金融危機的連鎖反應(yīng)，因此有利于我國宏觀經(jīng)濟與金融市場的健康發(fā)展。

　　二、存款保險制度風(fēng)險防范與激勵民營銀行的矛盾關(guān)系

　　存款保險制度的風(fēng)險防范與激勵民營銀行是一對矛盾關(guān)系。存款保險制度的最基本作用是防范風(fēng)險，穩(wěn)定金融市場，規(guī)范和促進銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，并為民營銀行提供一個相對公平的競爭環(huán)境；但是，民營銀行的出現(xiàn)會在固有的系統(tǒng)存量風(fēng)險上形成增量風(fēng)險，對金融環(huán)境產(chǎn)生十分不利的影響。前文談到了民營銀行對于我國中小企業(yè)乃至整個宏觀經(jīng)濟的重要作用，政府在設(shè)計存款保險制度時有必要考慮能否在防范風(fēng)險的前提下，適當(dāng)?shù)丶�勵民營銀行，促進宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。

　　(一)存款保險制度對民營銀行的正向激勵作用

　　提高民營銀行信用等級，增強競爭公平性。民營銀行在人財物方面不如大型銀行成熟，信譽度低，備受冷落。存款保險制度的建立，猶如撐起了一把無形的保護傘，同時囊括了大型國有銀行和民營銀行，有效地保護了儲戶的存款。同時，通過監(jiān)督等手段對民營銀行的行為形成一種有效約束，提升其風(fēng)險負擔(dān)能力，有助于民營銀行的信用等級逐漸回升。保障利率市場化的推進，提高民營銀行競爭力。14年11月21日，央行宣布降息，將金融機構(gòu)的存款利率浮動區(qū)間上限由存款基準利率的1.1倍調(diào)至1.2倍，市場利率化近在眼前。然而，倘若完全放開利率管制，道德風(fēng)險和逆向選擇會更加嚴重。銀行還會有高息攬存的動機，銀行業(yè)競爭加劇，系統(tǒng)性風(fēng)險升高。因此，利率市場化需要存款保險制度和銀行退出機制的保駕護航。市場利率化還可使民營銀行競爭的靈活度提高，通過差異化獲得更多的市場份額，增強競爭力。

　　(二)存款保險制度設(shè)計中風(fēng)險防范與激勵民營銀行的矛盾問題

　　1、存量風(fēng)險巨大要求設(shè)計以防范風(fēng)險為重

　　98年央行關(guān)閉了海南發(fā)展銀行，這是至今我國唯一一次銀行破產(chǎn)事件。雖源于自身的風(fēng)險失控但賠償責(zé)任卻全部落在央行身上。我國實行的隱性存保制幾乎涵蓋所有銀行，一旦銀行破產(chǎn)，央行都推脫不了善后的責(zé)任。隱性的存保制會產(chǎn)生更大的道德風(fēng)險和逆向選擇。一方面，由于有央行兜底，銀行會有更多從事風(fēng)險行為的動機；另一方面，存款人也不怕銀行違背承諾金額而傾向高風(fēng)險項目，銀行因此失去了存款人的約束將產(chǎn)生更多的風(fēng)險行為。同時激勵兩方過度冒險，又沒有一定的風(fēng)險化解機制，風(fēng)險積聚便會越來越嚴重。而當(dāng)前，我國宏觀經(jīng)濟持續(xù)下滑，存量風(fēng)險巨大。經(jīng)濟減速期尤為注意的是房地產(chǎn)價格的下降伴隨著的價格泡沫的風(fēng)險。而08年以來過度膨脹的影子銀行體系規(guī)模已擴張至27萬億左右，占GDP的47.5%，其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關(guān)的或是以房地產(chǎn)作為抵押物的項目，而隨著房地產(chǎn)市場冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)資金鏈問題，其風(fēng)險最終將傳導(dǎo)到銀行體系。雖然整個銀行體系目前不良貸款率只有1.04%，但考慮風(fēng)險的滯后性和其是通過表外形式出現(xiàn)逃脫監(jiān)管，有理由相信我國存在著不小的系統(tǒng)性風(fēng)險。我國正在錯過最合適的存款保險制度出臺的窗口期，存款保險應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險的苗頭前推出，才能發(fā)揮其防范風(fēng)險的作用。

　　2、設(shè)計中保險監(jiān)察、額度、費率與激勵民營銀行的矛盾問題

　　防范系統(tǒng)性風(fēng)險要求強化保險監(jiān)察的職能。當(dāng)前我國金融市場有爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險的可能，存款保險制度的建立更應(yīng)該把事前監(jiān)控放在極為重要的位置上。我國的存款保險機構(gòu)應(yīng)該有能力識別有問題的銀行，并對銀行的風(fēng)險提出相對應(yīng)的要求。然而如果一味強調(diào)降低風(fēng)險，又會打擊銀行的積極性。具體來說，保險監(jiān)察的約束會規(guī)范銀行的業(yè)務(wù)開展，抑制其高風(fēng)險高收益活動。同時，配合監(jiān)察活動的調(diào)查實施會增加銀行的經(jīng)營成本。這種規(guī)模效應(yīng)對于后進入的民營銀行來說十分不利，削弱激勵作用，不利于其發(fā)展。存款保險制度中保險額度和超額保險比例尤為重要，過小會使存款保險制度形同虛設(shè)，過大又會加重道德風(fēng)險和逆向選擇。而由于民營銀行的特殊性質(zhì)和不利地位，其往往是最可能產(chǎn)生道德風(fēng)險和利用保險的，對于金融市場的穩(wěn)定很有可能產(chǎn)生引狼入室的效果。當(dāng)前，我國預(yù)計將保額定在50萬，而有關(guān)超額保險的內(nèi)容仍不得而知。繳納差別保費能有效約束銀行的高風(fēng)險行為，但也增加其運營成本。特別是如今經(jīng)濟下行，按照13年的行業(yè)數(shù)據(jù)，即便是實行國際上很低的0.04%~0.05%的保費率，也將使得銀行的利潤增速下降2%~3%，影響是比較顯著的。而若實行國際平均的0.08%的保費率，影響更突出。對于新進入的民營銀行來說，這種影響更大。繳納保費占用了銀行資產(chǎn)，在增加負債成本的同時又使銀行的信貸縮小，從而大大降低利潤率，挫傷積極性。從現(xiàn)在透露的消息來說，央行意在建立風(fēng)險差別費率機制，這也是金融機構(gòu)的普遍呼聲，單一費率不僅僅是不公平的，也將誘發(fā)極大的道德風(fēng)險和逆向選擇。但民營銀行風(fēng)險系數(shù)高，又沒有充足的資金，因此差別費率的不利影響在其身上具有放大作用，從而將民營銀行制于一個競爭當(dāng)中的不利地位，削弱激勵作用。

　　三、對存款保險制度設(shè)計和健全的建議

　　存款保險制度的設(shè)計應(yīng)以防范風(fēng)險為重。考慮到民營銀行的特殊性，國家應(yīng)實施適當(dāng)?shù)谋O(jiān)察力度，既防范風(fēng)險，又不打擊積極性。在設(shè)定保額時應(yīng)給予一些適當(dāng)?shù)幕蚴怯袟l件的優(yōu)惠政策，減少民營銀行資金的流失，促進形成科學(xué)的資金結(jié)構(gòu)，同時也會提升公眾的保險意識。應(yīng)當(dāng)在最大限度地保障存款人利益和有效防范道德風(fēng)險之間確定保費的平衡點，實行較低的費率和較小的差別，靈活定費，再輔之以及時的風(fēng)險糾正措施，促進形成有效競爭和可持續(xù)發(fā)展。同時配套明確的退出機制。實行存款保險制度后，央行將卸下其對各銀行的保護責(zé)任，市場化的競爭會使得大大小小的銀行都面臨著破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。這就亟待一個包含著債務(wù)清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等項目的清晰明確的退出機制與之配套，削弱銀行業(yè)恐慌，以盡可能少的影響到其他金融機構(gòu)，減輕其對整個金融市場的沖擊，避免系統(tǒng)性風(fēng)險。并加強公眾思想教育。一，樹立風(fēng)險意識。國家信用一直根深蒂固于國民的觀念里，缺乏風(fēng)險意識。如果存款人沒有風(fēng)險意識，銀行也就減少了一個追逐風(fēng)險的重要約束力，存款保險制度設(shè)立的意義也就喪失了一半。二，樹立正確的限額保護概念。只有讓民眾真正理解了限額保護的意義，才會削弱其偏愛大型銀行的傾向，為民營銀行的引入和發(fā)展營造環(huán)境。四、結(jié)束語存款保險制度的建立和施行是我國金融改革中極具意義的一步，對于防范系統(tǒng)性風(fēng)險、推進利率市場化等有著深遠的影響。民營銀行的引入和壯大也是未來銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，并帶動小微企業(yè)的快速發(fā)展。因此，應(yīng)將這兩者緊密結(jié)合起來健全存款保險制度，最大程度地激勵和發(fā)揮民營銀行的作用，降低其風(fēng)險。

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　　一、國外存款保險制度與道德風(fēng)險問題研究理論與實踐

　　（一）美國的研究者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險的研究

　　美國研究者認為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機的概率影響不大。

　　1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進行動態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。

　　2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設(shè)計的障礙。

　　（二）加拿大學(xué)者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風(fēng)險的研究

　　2007年，加拿大學(xué)者對本國存款保險制度進行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險制度易增加銀行機構(gòu)的非系統(tǒng)風(fēng)險，存款保險制度也更強烈地刺激銀行選擇開展風(fēng)險性高的業(yè)務(wù)，試圖將風(fēng)險轉(zhuǎn)移，從而逃避對存款人的責(zé)任。

　　（三）國外研究者關(guān)于降低銀行道德風(fēng)險的存款保險制度研究

　　為降低道德風(fēng)險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進行了理論和實證研究，核心是按照風(fēng)險程度制定保費標準，并且隨時根據(jù)風(fēng)險變動情況來調(diào)整保費，以減少逆向選擇所帶來的體系風(fēng)險。

　　（四）國外關(guān)于基于顯性存款保險制度下加強存款保險機構(gòu)和對銀行監(jiān)管以降低銀行道德風(fēng)險的研究

　　上述概括的內(nèi)容更多的是各國側(cè)重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風(fēng)險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險的透明度、保護程度、可計算性及道德風(fēng)險指數(shù)設(shè)計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風(fēng)險。

　　二、我國存款保險制度實施與道德風(fēng)險產(chǎn)生的現(xiàn)實因素

　　建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風(fēng)險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風(fēng)險。

　　（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風(fēng)險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護機制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護。在國家信用支撐下的銀行機構(gòu)、存款人對自身的潛在風(fēng)險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風(fēng)險，存款人利益也沒受到絲毫損失.

　　（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風(fēng)險問題

　　改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟體制下競爭壓力和經(jīng)營風(fēng)險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風(fēng)險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑。可以看出，存款者已經(jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風(fēng)險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護下的大型銀行道德風(fēng)險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實施激進的經(jīng)營策略，取得市場先機創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。

　　（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風(fēng)險問題

　　當(dāng)前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對銀行道德風(fēng)險降低的預(yù)期，實際有推高銀行道德風(fēng)險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔(dān)高風(fēng)險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導(dǎo)致銀行通過增加高風(fēng)險資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。

　　三、借鑒國外存款保險制度的理論與實踐建立我國的存款保險制度

　　存款保險制度建立需要在保護存款者利益、維護銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點，同時要充分認識我國的國情，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。

　　（一）存款保險制度內(nèi)容設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風(fēng)險的最大約束

　　存款保險制度無非包括投保機構(gòu)、保費、被保存款類別等要素。其中投保機構(gòu)的投保資格及保費確定對銀行道德風(fēng)險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹慎些。第一，投保機構(gòu)確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。但實施細則確定時應(yīng)該設(shè)立銀行機構(gòu)投保的門檻，如對風(fēng)險大、債務(wù)重、有問題的金融機構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強化風(fēng)險管理，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時應(yīng)該慎重。第二，差別費率確定。《征求意見稿》第九條明確了費率是：“由基準費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風(fēng)險差別費率，但風(fēng)險差別費率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標評估準確、真實基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進銀行控制風(fēng)險。由于我國的市場化程度不高，最初實施一步到位的差別費率是有一定風(fēng)險的，因此應(yīng)把握好實施費率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。

　　（二）存款保險制度實施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風(fēng)險的最大約束

　　因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督，因此加強銀行業(yè)道德風(fēng)險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和存款保險機構(gòu)對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點已被國外長期的實踐證明。第一，強化銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實施，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要重新審視監(jiān)管標準和確定監(jiān)管指標，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強化存款保險機構(gòu)對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險機構(gòu)是銀行風(fēng)險的最后承接者，因此存款保險機構(gòu)要強化多元功能，如強化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證。

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　　一、構(gòu)建博弈視角存款保險制度的模型

　　（一）設(shè)計假設(shè)模型

　　長時期，我國一直采用隱性存款保險制度，因農(nóng)村金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村資源長時間處在逆向流動狀態(tài)，嚴重影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差別更加明顯。為有效緩解農(nóng)村面臨的危機，政府有必要給農(nóng)村相應(yīng)的金融支持。農(nóng)信信用社引入存款保險博弈過程中，參與者是金融監(jiān)管機構(gòu)，博弈的第一環(huán)節(jié)時金融監(jiān)管機構(gòu)是不是需要建立存款保險制度，第二個環(huán)節(jié)是風(fēng)險存在差異的金融機構(gòu)是否需要引入存款保險制度。為簡化整個模型，把所有博弈方都設(shè)定為完全信息。假定沒有建立存款保險制度前，金融監(jiān)管機構(gòu)對于金融機構(gòu)需要承擔(dān)的監(jiān)管成本是C，如果金融監(jiān)管機構(gòu)構(gòu)建存款保險制度，則需支付部分存款保險基金D。假定兩個金童機構(gòu)面臨的風(fēng)險級別有所差異，高風(fēng)險機構(gòu)參與風(fēng)險投資其成功的概率和收益分別設(shè)為PH、πH，投資失敗出現(xiàn)的損失為LH；低風(fēng)險金融機構(gòu)參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個金融機構(gòu)原有資本為0，存款額度都設(shè)成V；如果金融機構(gòu)引入存款保險制度，其所有的存款都得以保險，保險費率是t.

　　（二）建立完善的模型

　　若金融監(jiān)管部門未建立完善的存款保險制度，該金融監(jiān)管機構(gòu)單單付出監(jiān)管成本C，不同金融機構(gòu)各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監(jiān)管機構(gòu)建立健全存款保險制度，必須負擔(dān)一定的存款保險基金D，這時候若金融機構(gòu)加入存款保險，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）.

　　（三）深入分析并求解模型

　　如果DPXπX-LX（1-PH），表明金融機構(gòu)1引入存款保險制度更占優(yōu)勢。如果PLπL-tV>PLπL-LL（1-PL），表明金融機構(gòu)2引入存款保險制度更占競爭優(yōu)勢。所以，若t=LX（1-PX）V時，表示風(fēng)險X的金融機構(gòu)是否建立存款保險制度并沒有太大的差異。如果tLH（1-PH）V，這種情況在實際世界中并不存在，如果金融監(jiān)管機構(gòu)建立存款保險公司，其不設(shè)立過高的保費費率導(dǎo)致沒有一個金融機構(gòu)愿意加入它。有上述博弈分析可知，現(xiàn)實社會中推行單一的保險費率實行不起來，必須根據(jù)不同金融機構(gòu)存在的風(fēng)險收取相應(yīng)的保險費率，如此才能有效解決存款保險制度有可能存在的逆向選擇問題。國家在推行存款保險制度的時候，若讓銀行自動加入存款保險體系內(nèi)，就會發(fā)生逆向選擇的問題，這會促使風(fēng)險高的金融機構(gòu)更加積極的參與保險，此時強制所有的銀行參加保險體系尤為重要。雖然博弈模型忽視很多影響因素，但也從理論上證明我國農(nóng)村信用社建立存款保險制度的必要性。

　　二、結(jié)束語

　　總之，農(nóng)村信用社家兔存款保險制度隱藏的風(fēng)險問題可以采用合理的制度進行約束，引入存款保險制度，從強制金融機構(gòu)入保、實行有差別的費率、加大風(fēng)險監(jiān)測等手段指導(dǎo)存款人慎重挑選存儲銀行。

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　　一、存款保險制度的涵義

　　存款保險制度是經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，是針對銀行業(yè)的不穩(wěn)定性和金融管理空缺而采取的一項保護措施。具體是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立保險準備金。當(dāng)會員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益、維護銀行信用、穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

　　二、我國建立存款保險制度的必要性

　　(一)建立存款保險制度，可以提高金融機構(gòu)的國際競爭力

　　目前，發(fā)達國家和眾多新興市場經(jīng)濟國家已普遍實施了存款保險制度，建立存款保險制度已成為一種趨勢，并作為一種國際規(guī)則在各國廣泛發(fā)揮著重要作用。根據(jù)我國加入世界貿(mào)易組織時的承諾，2006年底我國金融業(yè)全面對外開放，這使金融機構(gòu)面臨著國內(nèi)金融市場上的競爭，而且面臨著來自國際金融機構(gòu)的巨大挑戰(zhàn)。這種現(xiàn)實情況客觀上要求我國參照國際規(guī)則和慣例，改革現(xiàn)有金融制度，建立存款保險制度，這樣才能提高我國參與國際金融事務(wù)的能力和地位，進一步加強我國金融機構(gòu)的國際競爭力。

　　(二)建立存款保險制度，可以降低政府進行金融調(diào)控的成本

　　從我國實際情況來看，現(xiàn)有金融機構(gòu)尚未建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，還沒有真正實現(xiàn)自主經(jīng)營、自負盈虧，并且在長期的經(jīng)營過程中積聚了大量的金融風(fēng)險。從1996年中銀信托投資公司被接管開始，到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展信托投資公司的關(guān)閉、海南城市信用社的支付危機、海南發(fā)展銀行的被接管、廣東國際信托投資公司的關(guān)閉，都顯示出金融領(lǐng)域聚積的風(fēng)險已經(jīng)開始在個別機構(gòu)、個別地區(qū)釋放出來，很容易產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，形成金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險，造成經(jīng)濟波動和社會動蕩。因此，政府為穩(wěn)定、保護國家經(jīng)濟，會對此進行干預(yù)，但這種經(jīng)濟調(diào)控成本非常高。如果建立了存款保險制度，存款保險機構(gòu)會通過保護存款來化解金融擠兌危機，屆時政府進行經(jīng)濟金融調(diào)控的成本將會大大降低。

　　(三)建立存款保險制度，可以防范擠兌事件，提高公眾信心，維護金融穩(wěn)定

　　銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)之一就是集中零散儲戶的高流動性存款，將之轉(zhuǎn)化為低流動性的貸款，從而賺取存貸款之間的價差收益，但這樣卻造成了銀行資產(chǎn)負債流動性的不對稱，并形成了銀行體系不可避免的脆弱性。在一國經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌、金融形勢不穩(wěn)，尤其是銀行出現(xiàn)意外情況不能如期兌付時，儲戶對銀行的信心很容易動搖，從而使銀行擠兌具有了發(fā)生的可能性。而擠兌又具有傳染性，有可能使經(jīng)營好的與經(jīng)營差的銀行一起倒閉。銀行的內(nèi)部管理制度是加強金融監(jiān)管力度、維護銀行經(jīng)營安全的有力保障，但是實踐證明，這些措施不足以消除銀行發(fā)生危機甚至倒閉的可能性。因此，應(yīng)建立存款保險制度，利用這一有效機制和手段來減少危機的發(fā)生頻率、抑制個別銀行倒閉造成的“多米諾骨牌效應(yīng)”，降經(jīng)濟的沖擊，提高公眾對銀行的信心，保護存款人的利益，進而維護整個國家的金融安全。

　　(四)建立存款保險制度，可以有效保護中小儲戶的利益

　　存款保險制度將對中小儲戶的保護規(guī)定為一種法定責(zé)任，并且該法律責(zé)任的實現(xiàn)有存款保險基金作為經(jīng)濟支持。此外，存款保險制度還可以保護中小儲戶的利益，因為金融領(lǐng)域存在著明顯的信息不對稱，中小儲戶獲取信息和監(jiān)督銀行的成本較高，而該制度建立以后，中小儲戶可以根據(jù)銀行參保的情況，判斷銀行的經(jīng)營狀況，從而避免成為銀行破產(chǎn)的犧牲者。

　　(五)建立存款保險制度，可以解決不同金融機構(gòu)之間事實上的不平等競爭

　　由于我國實行的是政府隱性擔(dān)保，因此國家扶持的對象傾向于國有股份制銀行，導(dǎo)致國有股份制銀行和私營銀行處于不平等的競爭地位。建立存款保險制度，第一，可以創(chuàng)造一個公平競爭的金融市場環(huán)境，存款人不會以金融機構(gòu)的國有或非國有性質(zhì)而是以銀行的經(jīng)營狀況作為選擇存款銀行的標準，這保證了非國有銀行不會因其性質(zhì)而在競爭中處于不利地位，從而有助于提高競爭質(zhì)量。第二，存款保險制度存在一整套明確的處理危機銀行的法律程序，因此從法律上講，各種類型的銀行及其存款人都是平等的。第三，存款保險制度的建立還可以加強對商業(yè)銀行的監(jiān)管，即存款保險機構(gòu)以保險人身分對投保金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營和財務(wù)狀況進行檢查并規(guī)范其行為。

　　(六)建立存款保險制度，可以規(guī)范我國金融機構(gòu)的市場退出機制

　　目前，我國并沒有明確地建立金融機構(gòu)的市場退出機制，對陷入支付危機的金融機構(gòu)處理方法通常有兩種：第一，由經(jīng)營狀況較好的銀行將其合并，這樣實際上會加重該銀行的負擔(dān)。第二，由人民銀行實施行政關(guān)閉。這種方法使中國人民銀行成為風(fēng)險處置的接管者，不僅要實施包括市場退出在內(nèi)的監(jiān)管措施，而且還要進行危機救助，甚至要解決破產(chǎn)銀行清償?shù)馁Y金需求，負擔(dān)較重。借鑒國外成功經(jīng)驗建立存款保險制度，一方面可以為我國金融機構(gòu)的市場退出提供良好的制度保障，從而穩(wěn)定金融秩序、提高金融運行效率;另一方面，存款保險機構(gòu)也能分擔(dān)中國人民銀行的一部分監(jiān)管職能，確保經(jīng)濟高效穩(wěn)健運行。

　　三、我國存款保險制度的模式設(shè)計

　　(一)組織模式的設(shè)計

　　長期以來，我國實行的是一種以國家信用為擔(dān)保的隱性擔(dān)保制度，該制度在保護存款者利益、維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著經(jīng)濟發(fā)展、金融改革的深入以及金融運行環(huán)境的變化，其弊端日趨明顯，難以抵御經(jīng)濟、金融風(fēng)險甚至阻礙了經(jīng)濟、金融改革和發(fā)展的需要。因此，單純由政府組建存款保險機構(gòu)不合適，而且財政壓力比較大。但由非政府機構(gòu)組建并管理存款保險機構(gòu)的可能性也不大。因為非政府機構(gòu)雖然在監(jiān)督參保銀行機構(gòu)方面有更大的動力，但在發(fā)生重大危機時沒有足夠的資金對全部儲戶進行支付，從而不足以增強公眾對銀行業(yè)的信心，達不到建立存款保險制度的目的。因此，借鑒國外的成功經(jīng)驗，我國可由政府牽頭，由中國人民銀行和各類存款性金融機構(gòu)共同出資，創(chuàng)建一家具有獨立法人資格的存款保險公司，政府以財政撥款方式注入資本金，中國人民銀行和其他存款性金融機構(gòu)以認購股份的形式注入資本金。這樣一方面可以贏得公眾信任，緩解財政壓力;另一方面，能與中國人民銀行所固有的宏觀調(diào)控職能相配合，維護金融體系的穩(wěn)定，防范化解金融風(fēng)險。

　　(二)融資渠道的設(shè)計

　　國外成功的經(jīng)驗表明，存款保險制度的實施有賴于籌集到足夠多的保險資金，資金不足將會加大金融機構(gòu)的破產(chǎn)成本，影響運行效果。從我國實際情況來看，一方面中央財政目前負擔(dān)較重，因此能為存款保險基金提供的資金數(shù)量十分有限;另一方面，由于我國金融機構(gòu)整體盈利水平不高，因此存款保險費率不能定得過高，保費也只能逐年提取，只有積累到一定規(guī)模后，才能有穩(wěn)定的投資收益和利息收入。綜合以上因素，為應(yīng)對商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的風(fēng)險，存款保險制度建立之初，可以考慮由中國人民銀行先用再貸款設(shè)立存款保險基金，以后逐年由保費收入進行償還。

　　(三)保險范圍的設(shè)計

　　從國際實踐看，絕大多數(shù)建立存款保險制度的國家和地區(qū)都實行強制的投保方式，即使采取自愿方式，由于存在行業(yè)自律指導(dǎo)，絕大多數(shù)金融機構(gòu)也都加入了存款保險體系。目前，我國金融體系處于改革階段，金融市場不完善，監(jiān)管力度遠未達到發(fā)達國家的監(jiān)管水平，而且長時間的計劃經(jīng)濟體制和政府隱性擔(dān)保的存在使廣大的社會公眾對銀行經(jīng)營風(fēng)險的認識不夠，甚至堅信大銀行不會倒閉，因此有必要采取強制性手段，將吸收居民存款的、符合相關(guān)標準的金融機構(gòu)都納入到存款保險體系中·103·包括國有股份制商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社等。

　　此外，還應(yīng)考慮存款保險應(yīng)覆蓋的存款范圍。

　　國際上通行的慣例是：對商業(yè)銀行存款中的活期存款、定期存款、儲蓄存款提供保險，而同業(yè)存款、外幣存款、大額可轉(zhuǎn)讓存單、境外金融中心存款等都不在保險范疇內(nèi)。由于我國中小儲戶的利益主要體現(xiàn)在儲蓄存款上，且儲蓄存款是我國商業(yè)銀行的主要負債，其所占比例是銀行各項存款中最高的，因此，應(yīng)以居民儲蓄存款為主要承保標的，以后隨著存款保險制度的成熟逐漸放寬承保標的范圍，將定期存款、活期存款等包括進來。

　　(四)理賠額度的設(shè)計

　　依據(jù)對存款人的保護程度，存款保險制度可分為全額保險和限額保險兩種。全額保險是對所有的存款都進行保險;限額保險是對投保機構(gòu)的存款設(shè)定一個最高限額，對超過限額的那部分存款不提供保險。從各國的實施情況看，一般采用限額保險法，這有利于加強大額存款人對投保金融機構(gòu)的外部約束，減少存款保險制度引發(fā)的道德風(fēng)險。參照國際上的做法，我國的存款保險應(yīng)實行有限賠付原則，即在投保存款機構(gòu)被撤銷或破產(chǎn)時，存款人在該機構(gòu)的存款在規(guī)定限額內(nèi)可以得到全額償付，超過存款保險限額的存款仍有權(quán)從該機構(gòu)清算資產(chǎn)中得到追償。同一存款人在同一家投保存款機構(gòu)開立多個存款賬戶的，將各賬戶余額合并計算。

　　從國際經(jīng)驗看，保險理賠額度的最高標準確定通常有兩種方法：第一，按照一國人均GDP的倍數(shù)來確定，國際貨幣基金組織推薦的標準為3倍;第二，使金融機構(gòu)90%的存款人得到全額償付。較高的理賠限額增強了對存款人的保護程度，但相應(yīng)地降低了存款人的風(fēng)險意識，增加了存款保險機構(gòu)的理賠壓力;而較低的理賠限額，雖然減輕了存款保險機構(gòu)的理賠壓力，但卻加大了存款人在投保機構(gòu)破產(chǎn)倒閉后遭受的損失，進而影響金融體系的穩(wěn)定性。因此，要根據(jù)本國經(jīng)濟發(fā)展水平、金融體系的具體狀況、存款及存款人結(jié)構(gòu)構(gòu)成，結(jié)合存款保險制度目標、存款保險范圍等要素，合理確定存款保險理賠最高限額。考慮到我國金融機構(gòu)尤其是部分中小金融機構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等管理水平較低，抵御風(fēng)險的能力較弱，社會保障體系還不健全、完善，加上公眾的高儲蓄率以及銀行存款在居民金融資產(chǎn)構(gòu)成中占主導(dǎo)地位等因素，如果理賠最高限額定的過低，導(dǎo)致存款保護面不足，就難以達到防止擠兌，維護金融體系穩(wěn)定的制度目標。

　　因此，我國在制定存款保險理賠最高限額時，可將上述兩種方法相結(jié)合，在建立最初的幾年內(nèi)將存款保險理賠額度確定為十萬元左右，以后再根據(jù)居民收入水平的提高逐步進行調(diào)整。

　　(五)保險費率設(shè)計

　　存款保險制度構(gòu)建的關(guān)鍵問題是如何對其進行合理的定價。由于存款保險和看跌期權(quán)的同構(gòu)原理，我們可以將商業(yè)銀行為其主要債務(wù)(即客戶存款)購買保險看作是購買了一種看跌期權(quán)(又稱賣出期權(quán)，是指在到期日或在到期日為止的期限內(nèi)，買方擁有按照事先約定的執(zhí)行價格出售一定數(shù)量基礎(chǔ)金融工具的權(quán)利)，在此交易中，投保銀行通過交納保費，獲得了資不抵債時由存款保險機構(gòu)代為償還存款本息的權(quán)利。對投保銀行來說，如果到期可以償還存款的本息，它損失的只是保費;但當(dāng)債務(wù)到期不能足額歸還時，存款保險機構(gòu)必須按存款保險合同的約定替投保銀行償還債務(wù)，沒有選擇的權(quán)利。即存款保險合同等同于一個以保險期為履約期，以約定賠償為履約價，以銀行資產(chǎn)為基礎(chǔ)的看跌期權(quán)。對投保銀行來說，保險合同相當(dāng)于持有一份多頭賣權(quán)，對存款保險機構(gòu)來說，則持有了一份空頭賣權(quán)，因此，可以利用期權(quán)定價模型對存款保險的定價進行相關(guān)研究。

　　此外，保險費率的確定還應(yīng)與金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況掛鉤，實施差別保險費率，對高風(fēng)險金融機構(gòu)實行高費率，低風(fēng)險金融機構(gòu)實行低費率，以利于形成正向激勵機制，起到輔助監(jiān)管作用。為充分考慮各銀行的情況，在實行差別費率的初期，除考慮投保機構(gòu)的各項風(fēng)險指標外，還應(yīng)適當(dāng)考慮其資產(chǎn)規(guī)模的差異，以便合理確定不同的保險費率。

　　存款保險制度28

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

　　互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機構(gòu)，倒逼金融業(yè)進行改革。

　　1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制

　　傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷

　　傳統(tǒng)金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷。互聯(lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。

　　3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活

　　傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習(xí)慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費者需求。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求

　　例如，傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔(dān)保等方式進行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。

　　6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進程

　　余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴重，規(guī)模優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導(dǎo)資金合理流動，促進資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險分析

　　互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風(fēng)險。

　　1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問題普遍，流動性風(fēng)險較大

　　互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風(fēng)險，這就要求監(jiān)管當(dāng)局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。

　　2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風(fēng)險

　　互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風(fēng)險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。當(dāng)前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。

　　3.面臨的風(fēng)險來源復(fù)雜，傳染性和波動性較高

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風(fēng)險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風(fēng)險，主要包括：

　　（1）基礎(chǔ)技術(shù)風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型IT公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風(fēng)險。

　　（2）不法分子和病毒風(fēng)險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。

　　（3）技術(shù)外包風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。

　　4.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的波及面較廣

　　互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風(fēng)險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負面影響較大。

　　5.未知風(fēng)險可能增加

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風(fēng)險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強對其風(fēng)險的研究和預(yù)判并即使加以防范。

　　三、基于存款保險制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險防范

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風(fēng)險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。這些風(fēng)險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風(fēng)險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險有重要作用。

　　1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發(fā)展

　　當(dāng)前大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)實際上享有國家信用為擔(dān)保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風(fēng)險狀況，促進金融市場健康發(fā)展。

　　2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定

　　目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風(fēng)險，從而避免單一風(fēng)險擴散為系統(tǒng)性風(fēng)險，保持金融市場穩(wěn)定。

　　3.有利于減少風(fēng)險事件造成的損失，保護消費者權(quán)益

　　互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險復(fù)雜多樣而且充滿未知，當(dāng)前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風(fēng)險。當(dāng)風(fēng)險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補多數(shù)消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風(fēng)險時間擴大，保護消費者權(quán)益。

　　存款保險制度29

　　1存款保險制度的積極作用

　　（1）穩(wěn)定存款人信心，提升銀行業(yè)的穩(wěn)定性和安全性

　　建立存款保險制度最主要的目的是防止銀行擠兌和銀行恐慌，防止存款人盲目擠兌銀行，影響整個金融體系的穩(wěn)定和宏觀經(jīng)濟的健康發(fā)展。因為商業(yè)銀行在整個經(jīng)濟中的關(guān)鍵作用，所以銀行危機的負外部性對經(jīng)濟體的打擊巨大。有了存款保險制度，商業(yè)銀行的經(jīng)營問題不會引起存款人的心理恐慌，降低恐慌性擠兌可能性，提升了金融體系的穩(wěn)定性和安全性。

　　（2）促進儲蓄存款和投資的增長

　　商業(yè)銀行是高負債企業(yè)，它大部分的經(jīng)營、投資活動都需要舉債完成，存款作為最主要的負債支持了商業(yè)銀行的投資和經(jīng)營活動，只有儲蓄增長才可以推動投資增加。存款保險制度保護了存款人的儲蓄存款安全，尤其是中小存款客戶的資金安全，既降低了商業(yè)銀行對存款大戶的依賴，又能持續(xù)穩(wěn)定的促進投資，從而推動經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。

　　（3）為商業(yè)銀行創(chuàng)造更加公平的競爭環(huán)境

　　中小商業(yè)銀行和大型國有銀行的競爭從來不公平，鑒于資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足、風(fēng)險管理、資金來源、定價能力等方面的巨大差異。引入存款保險制度會為中小商業(yè)銀行創(chuàng)造一個較以往相對公平的競爭環(huán)境。因為存款保險制度實行限額補償，所以資金富裕的儲蓄客戶會將存款分散到多個商業(yè)銀行以保證所有的資金都安全，否則會損失限額賠償外的資金，這樣無形中為中小商業(yè)銀行吸取存款創(chuàng)造了便利。

　　（4）督促商業(yè)銀行提升內(nèi)部精細化管理，加強風(fēng)險管理能力

　　存款保險制度實行的是差別費率，具體費率將參照金融機構(gòu)的監(jiān)管評級、資本充足率等審慎監(jiān)管指標來確定，大多數(shù)中小商業(yè)銀行的費率將適用較高保險費率，承擔(dān)更多的經(jīng)營成本，因此，商業(yè)銀行必然全力提升內(nèi)部管理和風(fēng)險管理能力，準確精細計量風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)，適時拓寬資本補充渠道，提升風(fēng)險防控能力，合理調(diào)整資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，通過審慎經(jīng)營優(yōu)化各項監(jiān)管指標，從而降低投保費率。

　　（5）存款保險制度為利率市場化進一步深化奠定了基礎(chǔ)

　　利率市場化的進一步推進，會引起怎樣的社會動蕩，對金融體系有多大的沖擊，沒有任何模型可以精準計量，為了防止利率市場化短期內(nèi)沖擊經(jīng)營能力較弱的商業(yè)銀行，造成銀行倒閉的連鎖反應(yīng)，出現(xiàn)銀行系統(tǒng)危機，挑戰(zhàn)社會對利率市場化負面影響的容忍程度，必須通過建立存款保險制度提前做好市場信心的穩(wěn)定工作，預(yù)防過大的金融動蕩。

　　2存款保險制度的負面影響

　　（1）存款保險制度會帶來道德風(fēng)險和自律問題

　　由于存款保險的存在，存款人會失去監(jiān)督銀行經(jīng)營的動機，同時增加個人風(fēng)險偏好。對于商業(yè)銀行來說，社會外部監(jiān)督力量的減弱增強了商業(yè)銀行參與高風(fēng)險投資的動機，以高風(fēng)險投資活動所產(chǎn)生的高收益金融產(chǎn)品來吸引存款客戶。經(jīng)營策略的改變短期會提高銀行收益，但是長期會增加整個金融業(yè)的風(fēng)險，扭曲資金配置效率，最終導(dǎo)致股東、債權(quán)人的損失乃至整個金融體系的動蕩。

　　（2）存款保險制度會帶來逆向選擇問題

　　存款保險制度最大的危害來自逆向選擇。商業(yè)銀行根據(jù)存款規(guī)模及監(jiān)管評級而非商業(yè)銀行整體的經(jīng)營風(fēng)險程度向保險公司投保，如果貪婪的商業(yè)銀行投資高風(fēng)險項目，享受高收益，將損失風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給其他審慎經(jīng)營的優(yōu)質(zhì)銀行，不僅損害金融市場的資源配置效率，更損害經(jīng)濟社會的競爭公平性。

　　（3）存款保險制度可能會導(dǎo)致外部監(jiān)管重復(fù)或真空問題

　　存款保險制度在一定程度上承擔(dān)監(jiān)控商業(yè)銀行風(fēng)險，維護金融體系穩(wěn)定的管理職能。商業(yè)銀行要面對人民銀行、銀監(jiān)會、存款保險公司、地方政府等多頭監(jiān)管，如果缺乏有效、清晰的監(jiān)管職責(zé)界定，必然會導(dǎo)致重復(fù)監(jiān)管或者監(jiān)管真空的問題，引發(fā)金融體系的不穩(wěn)定。重復(fù)監(jiān)管會帶給商業(yè)銀行過多壓力，占用資源且使得監(jiān)管效率低下，商業(yè)銀行會疲于應(yīng)付各方監(jiān)管機構(gòu)；如果出現(xiàn)監(jiān)管真空，會讓部分過度從事高風(fēng)險經(jīng)營活動的商業(yè)銀行忽視監(jiān)管約束，攫取高額利潤，破壞銀行體系的安全和穩(wěn)定。

　　（4）存款保險制度可能會影響金融業(yè)的公平競爭

　　中小商業(yè)銀行適用于較高的存款保險費率，對于相同的存款總額，中小商業(yè)銀行必然比大型國有商業(yè)銀行多交存款保費，這無疑增加了其經(jīng)營成本也不利于公平競爭，最終不利于中小商業(yè)銀行的長期發(fā)展，中小商業(yè)銀行在市場上沒有定價權(quán)，市場份額被壓縮，利潤下降。

　　3結(jié)語

　　在中國，商業(yè)銀行的破產(chǎn)倒閉案例不多，這并非我國商業(yè)銀行經(jīng)營審慎，而是政府承擔(dān)了銀行倒閉的成本，為了加快金融體系的市場化改革，建立存款保險制度已然是必然趨勢。綜上所述，對于商業(yè)銀行來說，存款保險制度如同雙刃劍，如何調(diào)整經(jīng)營策略，提升風(fēng)險管理能力，擴大市場份額，提升市場競爭力是各商業(yè)銀行面臨的重要課題。

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